¿Tiene suficiente valor líquido de la vivienda para refinanciar?

¿Tiene suficiente valor líquido de la vivienda para refinanciar?
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

Conozca el valor neto de su vivienda: cálculo de la relación préstamo-valor

Al decidir si califica para un refinanciamiento hipotecario, la relación préstamo-valor (LTV) es una métrica importante utilizada por los prestamistas para determinar su elegibilidad. Su LTV no solo ayudará a determinar si califica o no, sino que también puede ayudar a un prestamista a sugerir términos, APR y otras opciones para que considere para su préstamo de refinanciamiento.

Para el refinanciamiento típico, el LTV también determina si necesitará algo como un seguro hipotecario o si el prestamista requerirá protecciones adicionales. Pero, ¿qué es un LTV?

En pocas palabras, su LTV es la proporción de cuánto debe de su préstamo hipotecario actual dividido por el valor actual de su casa. Entonces, si su casa está valorada en $ 100,000 y su hipoteca actual es de $ 80,000, su LTV es de $ 80,000 dividido por $ 100,000, lo que equivale al 80%.

Si le resulta más fácil calcular su capital, también puede usarlo para estimar su LTV. Simplemente reste el valor neto de su casa de su valor total, luego divida ese nuevo número por el valor total de su casa. Esto funciona porque el valor actual de su casa es aproximadamente igual a su hipoteca más su capital.

¿Cuánto capital necesita para refinanciar diferentes tipos de préstamos hipotecarios?

Una vez que conozca su LTV, puede comenzar a evaluar el monto del préstamo que desea solicitar. Sin embargo, los diferentes tipos de hipotecas tienen diferentes niveles máximos para TVL, así que busque su tipo de hipoteca a continuación para ver si el valor acumulado de su vivienda califica para un refinanciamiento o un préstamo con garantía hipotecaria.

La mayoría de los prestamistas quieren que tenga al menos un 20 por ciento de capital.

Requisitos de préstamo a valor: préstamos hipotecarios convencionales

Probablemente haya escuchado que necesita al menos un 20 por ciento del capital social, o un LTV del 80 por ciento o menos, para obtener un préstamo convencional para refinanciar su hipoteca. Sin embargo, ese no es siempre el caso.

Estrictamente hablando, solo necesita un 5 por ciento de capital en algunos casos para obtener un refinanciamiento convencional. Sin embargo, si su capital social es inferior al 20 por ciento, es probable que enfrente tasas de interés y tarifas más altas, además de que tendrá que contratar un seguro hipotecario.

La mayoría de los prestamistas quieren que tenga al menos un 20 por ciento de capital. Por lo general, también renunciarán al requisito de seguro hipotecario si su LTV es inferior al 80 por ciento y tiene un buen historial de pago de sus facturas a tiempo.

Debe hablar con su prestamista sobre su flexibilidad con el refinanciamiento de su vivienda si su préstamo actual es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac. Los refinanciamientos tradicionales a veces pueden funcionar con un LTV superior al 80 por ciento si estos programas son dueños de su préstamo y si no está buscando un refinanciamiento con retiro de efectivo.

Hay muchas opciones fuera de un refinanciamiento tradicional.

Requisitos de préstamo a valor: préstamos con garantía hipotecaria

Otra opción es refinanciar utilizando el valor acumulado de la vivienda a través de un préstamo con garantía hipotecaria. La mayoría de los consumidores probablemente piensen en los préstamos con garantía hipotecaria como gravámenes adicionales que se agregan a su propiedad. Sin embargo, puede utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para refinanciar su primera hipoteca, un préstamo con garantía hipotecaria actual o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Para el grupo de propietarios que han acumulado valor líquido, refinanciar con un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría tener sentido cuando las tasas son más altas que su hipoteca actual.

Un beneficio significativo de refinanciar con un préstamo con garantía hipotecaria es la diferencia en efectivo que se paga al cierre. El refinanciamiento tradicional puede requerir miles de dólares al cierre. Con un préstamo con garantía hipotecaria, como en Discover Home Loans, no hay efectivo adeudado al cierre.

Además, la refinanciación con un préstamo con garantía hipotecaria le brinda la oportunidad de obtener fondos de su casa para utilizarlos con muchos fines. Una métrica calificada que utilizan los prestamistas con garantía hipotecaria es la combinación préstamo-valor (CLTV). CTLV es el saldo actual de su hipoteca más el monto del préstamo con garantía hipotecaria deseado, dividido por el valor de su vivienda. Discover Home Loans tiene montos de préstamos de $ 35,000 a $ 200,000 y para algunos montos de préstamos inferiores al 90%.

Requisitos de préstamo a valor: préstamos hipotecarios de la FHA

Los préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda a menudo se denominan préstamos FHA y le permiten refinanciar incluso en situaciones desesperadas.

La FHA tiene un programa que simplifica el refinanciamiento de préstamos si ya tiene un préstamo de la FHA. La buena noticia es que no es necesario realizar una tasación y hay menos obstáculos que superar.

El refinanciamiento simplificado de la FHA puede ocurrir incluso si tiene capital negativo. Eso significa que su LTV está por encima del 100%, o usted es lo que tradicionalmente se llamaría “bajo el agua” en su hogar. La agencia dice que le ayudará a refinanciar incluso si debe hasta el doble del valor de su casa.

Los préstamos de la FHA tienen algunos atributos únicos que vale la pena considerar, si planea refinanciar a través de la FHA (que a menudo se recomienda para propietarios con LTV altos):

  • Su préstamo debe estar al día.
  • Los montos de retiro no pueden exceder los $ 500.
  • Los costos de cierre no se pueden agregar al monto de su préstamo.
  • El seguro hipotecario existente debe extenderse al refinanciamiento.
  • Los prestamistas tienen la opción de ofrecer refinanciamientos “sin costo” en los que pagan los costos de cierre, pero pueden aplicar una tasa de interés más alta en este tipo de préstamos.

Otras refinanciaciones de la FHA

  • Los refinanciamientos con retiro de efectivo pueden llegar al 85 por ciento del valor de su vivienda.
  • Todos los préstamos requieren un seguro hipotecario.

Lo importante a tener en cuenta sobre el refinanciamiento de la FHA es que siempre necesita un seguro hipotecario. Si tiene un LTV por debajo del 80%, a menudo no tendrá que pagar ese seguro con otros tipos de préstamos. Pregunte siempre a su profesional de préstamos sobre todas sus opciones. Pueden ayudarlo a buscar costos ocultos, como requisitos de seguro innecesarios, y decirle cómo pueden afectar el monto total que pagará durante la vigencia del préstamo.

Requisitos de préstamo a valor: préstamos hipotecarios de VA

Préstamos Los préstamos ofrecidos por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA) tienen su propia opción de refinanciamiento simplificada que puede aprovechar, denominada Préstamo de refinanciamiento de reducción de tasas de interés de VA. Es posible que vea esto designado como un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL).

Deberá tener un préstamo VA existente para refinanciar con un nuevo préstamo VA, ya sea que use o no el programa IRRRL. Esto se llama refinanciamiento de VA a VA y reutiliza el derecho que usó para el préstamo original.

  • No necesitará una tasación ni una suscripción de crédito cuando presente la solicitud.
  • No existe ningún requisito de seguro hipotecario.
  • Como la FHA, los prestamistas tienen el mismo tipo de refinanciamiento “sin costo”.
  • El VA dice que su tasa de interés puede aumentar si refinancia un VA ARM existente a un préstamo de tasa fija.
  • Cualquier prestamista de VA puede procesar una solicitud de IRRRL.
  • No puede recibir dinero en efectivo de los fondos del préstamo ni utilizarlo para pagar otros préstamos.
  • La mayoría de los préstamos de VA vienen con una tarifa de financiación de VA que se basa en su tipo de préstamo, así como en su categoría militar.

Si bien el VA no establece un límite en la cantidad que puede pedir prestada para un refinanciamiento, sí establece un límite en la responsabilidad que asume por su préstamo. En general, cubrirá hasta $ 36,000 por veterano, y los prestamistas generalmente ofrecen un préstamo de hasta cuatro veces este valor si no tiene un pago inicial. Aún necesitará un buen historial crediticio y una tasación de la vivienda.

Por lo general, puede pedir prestado montos más altos y reducir su tasa de interés si tiene más capital en su casa, tiene un buen historial crediticio y proporciona un pago inicial.

Requisitos de préstamo a valor: préstamos gigantes

Un préstamo convencional se considera “jumbo” cuando excede los límites establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. En la mayoría de los condados y parroquias de los EE. UU., El límite hipotecario tradicional es de aproximadamente $ 510,400, por lo que cualquier préstamo mayor es un préstamo enorme. Los límites aumentan en lugares donde el valor de las viviendas es más alto y puede llegar hasta $ 765,600.

Puede ver los límites de préstamos para su condado o parroquia aquí.

Cada prestamista tendrá sus propios requisitos para este tipo de préstamo, por lo que no hay una tasa uniforme, APR, pago mensual o tarifas que pueda esperar. Dicho esto, muchos prestamistas aún querrán que tenga un LTV no superior al 80%, pero es común que algunos consideren LTV más altos.

En el pasado, los préstamos jumbo a menudo tenían una tasa de interés mucho más alta que los asociados con los préstamos convencionales. Este no ha sido el caso en los años posteriores a la crisis de la vivienda de 2008. La diferencia en la tasa de interés entre los préstamos jumbo y los préstamos convencionales ha disminuido desde entonces, pero muchos prestamistas exigen montos de capital más grandes o pagos iniciales en los préstamos jumbo.

Tomando su decisión

Los beneficios relativos del refinanciamiento de una vivienda dependen de sus circunstancias individuales y de los pagos reales de sus deudas. Por lo tanto, es mejor aprender sobre el valor líquido de su vivienda y el LTV antes de considerar sus opciones. Con esa información y una comprensión de su crédito, debe buscar varios prestamistas para ver qué opciones y tasas están disponibles para usted.