¿Quién regula la banca hipotecaria? |

¿Quién regula la banca hipotecaria? |
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13 enero, 2021

Casi todos los propietarios tienen una hipoteca sobre su casa en un momento u otro. Y, dado que los propietarios son consumidores, el gobierno tiene que proporcionar un marco de regulación para asegurarse de que no se aprovechen de los consumidores. Primero, tenemos que reconocer todas las diferentes formas en que puede obtener una hipoteca. Puede acudir a un agente hipotecario o un banquero hipotecario. Otra alternativa es acudir a un banco o cooperativa de crédito. Independientemente de la ruta que elija, todas están altamente reguladas tanto a nivel estatal como federal. Cada tipo de prestamista tiene que cumplir con todas las reglas, leyes y estatutos en todos los niveles para evitar sanciones aplastantes que les imponen los reguladores. Estas empresas también deben cumplir con una serie de otras regulaciones que afectan las operaciones comerciales generales, como impuestos estatales, publicidad,llamadas telefónicas y cualquier otro aspecto de su negocio.

La mayoría de los consumidores no pueden distinguir entre los diferentes originadores de hipotecas, pero, después de la gran recesión, los corredores de hipotecas fueron acusados, injustamente, de no estar regulados y provocar el colapso. En realidad, los corredores de hipotecas son pequeños e impotentes frente a los reguladores gubernamentales, los demasiado grandes para quebrar los bancos y Wall Street. Debido a su estatura relativamente pequeña, se utilizó a los corredores como chivo expiatorio para desviar la atención de las causas reales del colapso. Como bien ilustra la película de Hollywood, The Big Short, la codicia y el abandono imprudente de Wall Street causaron el colapso.

No obstante, los grandes bancos vieron el desplome como una oportunidad para sofocar la competencia al instituir miles de páginas adicionales de regulación que pretenden proteger a los consumidores pero en realidad protegen el monopolio bancario en el mercado hipotecario. Los corredores hipotecarios están regulados por no menos de 10 leyes federales, 5 agencias de ejecución federales y al menos 50 reguladores estatales. Aquí examinamos algunas de las reglas y regulaciones federales y estatales que rigen a los agentes hipotecarios.

Regulación federal de corredores hipotecarios

Todo corredor hipotecario debe cumplir con la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA), la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), la Ley de Protección de Propiedad y Equidad de Vivienda (HOEPA), la Ley de Informes de Crédito Justo (FCRA), la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA), la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA) y la Ley de la Comisión Federal de Comercio (Ley FTC), así como las leyes de préstamos justos y las leyes de vivienda justa. La combinación de estas leyes, estatutos, reglas y regulaciones brindan una montaña de protecciones al consumidor para aquellos que buscan pedir dinero prestado garantizado por bienes raíces residenciales.

Además, los corredores están regulados por HUD, el departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, la Comisión Federal de Comercio (FTC), así como la Junta de la Reserva Federal, el IRS y el Departamento de Trabajo. Abundan las regulaciones que cubren los requisitos de salarios, horas y horas extraordinarias, el registro de no llamar y el envío de mensajes de texto, faxes y correos electrónicos no deseados, divulgación e informes relacionados con publicidad, marketing y compensación por servicios.

Y los estados también tienen su opinión

Además de todas las regulaciones federales que acabamos de discutir, los agentes hipotecarios y los banqueros también están fuertemente regulados por los estados en los que operan. Entonces, si un corredor hipotecario quiere originar préstamos en Texas, debe registrarse en el estado de Texas, tomar cursos de educación sobre la ley de Texas, aprobar un examen del estado de Texas que demuestre que comprende estas leyes y luego obtener una licencia bancaria estatal. Además, todos los oficiales de préstamos que trabajan para ellos deben pasar por el mismo proceso. Los corredores y sus oficiales de préstamos tienen que repetir este proceso en todos los estados en los que operan. Puede ascender a cientos de miles de dólares anuales en derechos de licencia. Los bancos y sus oficiales de crédito están exentos de todo este reglamento,lo que significa que un banco puede contratar a un trabajador de la calle con salario mínimo y llamarlo oficial de préstamos sin ningún requisito de licencia o educación.

Estas pequeñas empresas también tienen que cumplir con una plétora de regulaciones, leyes y reglas sobre préstamos predatorios y protección del consumidor, como Actos y Prácticas Desleales, Engañosas o Abusivas (UDAP). Los bancos, por otro lado, también están exentos de estas leyes debido a la preferencia de las agencias federales. Finalmente, los corredores deben lidiar con la auditoría e investigación de los reguladores hipotecarios estatales, los fiscales generales y los departamentos de bienes raíces.

Además de los valores, los corredores de hipotecas y los banqueros probablemente se encuentran en las filas de las industrias más reguladas que existen. Lo triste es que muchas de estas “nuevas” leyes aclaran o duplican leyes que estaban en los libros antes del colapso de 2008. Realmente no agregan ninguna protección sustancial para el consumidor mientras que obligan a las empresas más pequeñas a cerrar, reducen la competencia, aumentar los costos y reducir las opciones de financiamiento entre las que pueden elegir los prestatarios. Además, ninguna ley o reglamento eliminará por completo el riesgo del consumidor: la intención de los personajes desagradables de defraudar a los consumidores desprevenidos continuará haciéndolo independientemente del número de leyes promulgadas y los bancos “demasiado grandes para quebrar” y Wall Street están exentos de la mayor parte de la regulación se requiere que los corredores más pequeños se enfrenten.Las nuevas leyes en realidad perjudican a los consumidores al reducir la cantidad de productos que pueden elegir, hacen que los corredores pasen el costo extraordinario del cumplimiento a los clientes y reduzcan la competencia por el negocio de los consumidores.

Dónde presentar una queja

La mejor oficina de negocios ha estado ayudando a los consumidores durante más de XX años dándoles un lugar para quejarse sobre la forma en que una empresa resuelve los problemas y ofreciendo a las empresas la posibilidad, por una tarifa, de mostrar una insignia de acreditación. Cuando presenta una queja ante BBB, la empresa tiene la oportunidad de responder y otros consumidores pueden ver la cantidad de quejas y si se resolvieron satisfactoriamente o no.

Cada estado tiene, al menos, uno y, a veces, más departamentos reguladores que son responsables de la regulación de las instituciones financieras. Algunos tienen un departamento especial para bancos y otro departamento para corredores, mientras que otros combinan corredores y banqueros. Todos los corredores y banqueros hipotecarios deben obtener una licencia estatal antes de originar su primer préstamo. Hemos compilado una lista de todos los reguladores bancarios estatales.

Se puede considerar al fiscal general como un protector del público. Buscan patrones de abuso que dañen a un gran número de personas y luego utilizan el sistema legal del estado para evitar daños mayores. Encontrará al “AG” involucrado en la regulación de los programas de servicios públicos, antimonopolio y compensación a las víctimas.

La agencia de Vivienda y Desarrollo Urbano se estableció en 1965 para ayudar a brindar igualdad de acceso a la vivienda para todos. Se aseguran de que las personas sin hogar tengan un lugar donde quedarse y que nadie sea discriminado. La vivienda asequible es uno de los muchos mandatos de HUD. Para el año fiscal 2015, la solicitud de presupuesto de HUD es de $ 46.66 mil millones, 84% de los cuales el departamento espera gastar en asistencia para el alquiler, vivienda pública y asistencia para personas sin hogar. Si su queja se centra en la discriminación o la vivienda justa, HUD es el lugar indicado.