¿Quién es dueño de la casa cuando hay dos nombres en la hipoteca?

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13 enero, 2021

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Explicamos algo sobre la compra de una casa en pareja para que no se quede a oscuras cuando sea el momento de firmar en las líneas punteadas.

Cuando las parejas comienzan un nuevo viaje como propietarios de viviendas, pueden persistir las preguntas sobre el nombre (o nombres) que deben figurar en la hipoteca y el título. Muchas parejas quieren una división 50/50, lo que indica la igualdad de propiedad del activo, pero a veces esa no es la mejor decisión financiera. Además, con más de una persona en préstamo, la legalidad de quién es el propietario de la casa puede complicarse. Una casa es a menudo la compra más grande que una pareja o un individuo harán en su vida, por lo que la propiedad puede tener grandes implicaciones financieras para el futuro.

Título vs. hipoteca

Para empezar, es importante notar la diferencia entre una hipoteca y un título. Un título de propiedad y una hipoteca no son términos intercambiables.

En resumen, una hipoteca es un acuerdo para devolver el monto del préstamo prestado para comprar una casa. Un título se refiere a los derechos de propiedad de la propiedad. Mucha gente asume que como pareja, ambos nombres aparecen en ambos documentos como propietarios 50/50, pero no es necesario. Es posible que enumerar ambos nombres no tenga más sentido para usted.

Dar sentido a las hipotecas

Para muchos, las hipotecas son un elemento básico de la propiedad de vivienda. Según el Informe de tendencias de vivienda del consumidor de Zillow Group 2017, más de las tres cuartas partes (76 por ciento) de los hogares estadounidenses que compraron una casa el año pasado obtuvieron una hipoteca para hacerlo.

Cuando una pareja solicita conjuntamente una hipoteca, los prestamistas no utilizan un promedio de las puntuaciones FICO de ambos prestatarios. En cambio, cada prestatario tiene tres puntajes FICO de las tres agencias de informes crediticios, y los prestamistas revisan esos puntajes para adquirir el valor medio para cada prestatario. Luego, los prestamistas utilizan la puntuación más baja para la solicitud de préstamo conjunto. Este es quizás el mayor inconveniente de una hipoteca conjunta si tiene un crédito más sólido que el de su coprestatario.

Por lo tanto, si usted o su pareja tienen mal crédito, considere solicitarlo solo para evitar que ese puntaje bajo aumente su tasa de interés. Sin embargo, un solo ingreso podría hacer que califique para un monto menor en el préstamo.

Antes de comprometerse a tomar un préstamo conjunto, piense en hacer una evaluación de escenarios con un prestamista para determinar cuál tendría más sentido financiero para usted y su familia.

Verdadera propiedad

Si decide que solo un nombre en la hipoteca tiene más sentido, pero le preocupa su parte de propiedad de la casa, no se preocupe. Ambos nombres pueden estar en el título de la casa sin estar en la hipoteca. Generalmente, es mejor agregar un cónyuge o pareja al título de la casa al momento del cierre si desea evitar pasos adicionales y posibles molestias. Su prestamista podría negarse a permitirle agregar a otra persona; muchas hipotecas tienen una cláusula que requiere que la hipoteca se pague en su totalidad si desea hacer cambios. En el lado positivo, algunos prestamistas pueden renunciar a agregar un miembro de la familia.

En el caso de que opte por dos nombres en el título y solo uno en la hipoteca, ambos son propietarios.

Sin embargo, la persona que firmó la hipoteca es la que está obligada a liquidar el préstamo. Si no tiene la hipoteca, la institución crediticia no le responsabiliza de garantizar que se pague el préstamo.

No en hipoteca o título

No estar en la hipoteca o el título puede ponerlo en una situación bastante difícil con respecto a los derechos de propiedad de vivienda. Legalmente, no tiene la propiedad de la casa si no figura en el título. Si las cosas se ponen feas con la relación, usted no tiene derechos sobre la vivienda ni sobre la equidad.

Para estar seguro, la regla general de ser propietario de una vivienda se reduce a los nombres que figuran en el título de la vivienda, no en la hipoteca.