¿Qué es el seguro de vida de crédito y lo necesita? NerdWallet

¿Qué es el seguro de vida de crédito y lo necesita? NerdWallet
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

El seguro de vida de crédito puede pagar su préstamo si usted muere. Pero la cobertura a menudo no es necesaria.

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Existe un cierto grado de riesgo cuando obtiene un préstamo, especialmente si está pidiendo prestado una gran cantidad de dinero. Proteger a otros para que no carguen con sus deudas si usted muere puede ser una preocupación natural. Sin embargo, las deudas rara vez se heredan, lo que significa que sus seres queridos probablemente no serán responsables de su préstamo.

En algunas situaciones, sin embargo, su deuda puede tener un impacto negativo en los que deja atrás. El seguro de vida de crédito ayuda a reducir estos riesgos al reembolsarle al prestamista si usted fallece antes de cancelar el préstamo. Pero este tipo de seguro no siempre es necesario y puede resultar muy caro. Antes de comprar una póliza, considere los costos y explore alternativas como el seguro de vida temporal, que generalmente ofrece el mismo tipo de protección por menos.

¿Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito paga su préstamo si muere antes de saldar la deuda. El valor nominal de la póliza está vinculado al monto del préstamo; a medida que paga la deuda, el monto de la cobertura disminuye. Si muere antes de cancelar el préstamo, la aseguradora reembolsa el resto de la deuda.

El seguro de vida crediticia no lo protege tanto a usted como al prestamista. Sus primas permanecen iguales durante la vigencia de la póliza, independientemente de cuán pequeño sea el préstamo. Y los prestamistas casi siempre son los beneficiarios de las pólizas de seguro de vida de crédito, lo que significa que el pago va directamente a ellos, no a sus herederos, si usted fallece.

Tipos de seguro de crédito

El seguro de vida de crédito es un tipo específico de seguro de crédito que paga si usted fallece. Otros tipos de seguro de crédito reembolsan préstamos en circunstancias menos extremas, como desempleo involuntario, discapacidad, robo o destrucción de propiedad personal o licencia.

¿Qué cubre el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito puede cubrir hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para educación, préstamos bancarios u otros tipos de préstamos. En general, el monto del seguro no puede ser más de lo que adeuda por el préstamo.

Su estado puede establecer límites máximos de cobertura para las pólizas de seguro de vida de crédito. Por ejemplo, las pólizas de seguro de vida de crédito para hipotecas en Nueva York generalmente no pueden exceder los $ 220,000. Por lo tanto, si su hipoteca es de $ 440,000, es posible que su póliza de seguro de vida crediticia solo cubra la mitad del préstamo.

En general, los bancos o los prestamistas venden seguros de vida crediticia cuando obtiene un préstamo. Pero normalmente no es necesario que adquiera cobertura si no la desea. De hecho, los prestamistas no pueden rechazar una solicitud de préstamo basándose en la negativa del prestatario a comprar un seguro de crédito opcional, según la Comisión Federal de Comercio. También es ilegal que los prestamistas incluyan un seguro de crédito sin su conocimiento o consentimiento.

Alternativas al seguro de vida de crédito

Al buscar un seguro de préstamo, la vida crediticia no es su única opción. Considere las siguientes alternativas antes de comprar una póliza.

Seguro de vida de crédito versus seguro de vida a término

El seguro de vida a término estándar puede pagar sus préstamos si usted muere y, por lo general, es más barato y más flexible que el seguro de vida de crédito. El beneficio por fallecimiento permanece igual durante la vigencia de la póliza y se paga independientemente del monto del préstamo.

Además, puede elegir un beneficiario de seguro de vida para su póliza a término. Esto significa que sus herederos, no el prestamista, reciben el dinero, sin importar cuánto del préstamo haya pagado, y pueden usar los fondos para cualquier propósito.

Pólizas de seguro de vida existentes

En lugar de comprar más cobertura, puede usar una póliza de seguro de vida permanente o a término existente para cubrir un préstamo. Tenga en cuenta que los prestamistas pueden querer ver un comprobante de cobertura antes de continuar. Además, asegúrese de que se sienta cómodo asignando algunos de los fondos de la póliza existente para cubrir el préstamo, especialmente si compró la póliza para cubrir gastos específicos.

Cuenta de ahorros tradicional

Las cuentas de ahorro o inversión existentes pueden ser una gran red de seguridad financiera. Si los fondos de su cuenta de ahorros pueden ayudar a cubrir las deudas pendientes después de su muerte, es posible que no necesite seguro.

¿Es el seguro de vida crediticio adecuado para usted?

Probablemente no necesite un seguro de vida crediticio si su única preocupación es la herencia de deudas. Eso es porque su deuda rara vez pasa a sus herederos cuando muere. En cambio, su patrimonio liquida sus deudas utilizando sus activos. Si no hay suficiente dinero para cubrir lo que debe, la deuda generalmente no se paga y los miembros de la familia no están obligados a pagarla.

Sin embargo, hay ocasiones en las que un préstamo pendiente puede tener un impacto negativo en la planificación de su patrimonio. El seguro de vida puede ser una herramienta útil en los siguientes escenarios:

No quiere que su patrimonio pague sus deudas. Cuando muera, el activo para el que pidió dinero prestado, como un automóvil o una casa, puede venderse para reembolsar al prestamista. Esto puede reducir la cantidad que queda a sus herederos. El seguro de préstamo cubre los pagos pendientes si muere, lo que mantiene la deuda fuera de su patrimonio.

Quiere proteger a los cofirmantes. Cuando usted es cofirmante de un préstamo, es igualmente responsable de la deuda. El seguro de vida de crédito paga cualquier deuda pendiente si usted muere, eliminando la carga de los cofirmantes sobrevivientes.

Vive en un estado de propiedad comunitaria y desea proteger a su cónyuge. En los estados con leyes de propiedad comunitaria, sus activos, y sus deudas, generalmente pasan a su cónyuge. Una póliza de seguro de vida para crédito paga el préstamo para que su cónyuge no tenga que hacerlo. Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin son estados con leyes de propiedad comunitaria.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida de crédito?

Las primas de los seguros de vida de crédito varían entre los estados y se basan en el tamaño y el tipo de préstamo. Los costos pueden ser más altos que para otros productos de seguros de vida debido a dos factores clave:

La cobertura generalmente está garantizada, independientemente de su salud. Como ocurre con la mayoría de las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada, las aseguradoras generalmente cobran primas más altas cuando no conocen su historial médico porque aumenta el riesgo de asegurarlo. No todas las pólizas de seguro de vida crediticia están garantizadas. Su edad, salud y estado laboral pueden afectar su elegibilidad.

Los prestamistas a veces transfieren las primas del seguro al pago del préstamo. Esto puede parecer una buena idea, pero puede terminar costándote más. Básicamente, está pidiendo dinero prestado para pagar las primas de su seguro, lo que aumenta los intereses que paga.

A continuación, se muestran ejemplos de tasas anuales para pólizas de seguro de vida a plazo y de crédito de $ 50,000 para una persona con buena salud, según datos del Departamento de Instituciones Financieras de Wisconsin.