Por qué los bancos dicen NO a los préstamos para empresas emergentes

Por qué los bancos dicen NO a los préstamos para empresas emergentes
Category: Crédito Comercial
Author:
13 enero, 2021

Y qué decir y hacer a continuación

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¿Por qué los bancos dicen no a los préstamos iniciales?

Es muy difícil para una empresa nueva obtener un préstamo de un banco comercial o prestamista para iniciar una empresa. Los nuevos negocios son, de hecho, los préstamos más riesgosos que cualquier banco o prestamista pueda encontrar. Es comprensible que estén nerviosos por los préstamos iniciales.

Por qué las empresas emergentes son riesgosas

Para comprender por qué las nuevas empresas emergentes son riesgosas para los prestamistas comerciales, eche un vistazo a las cuatro C del crédito (garantía, capital, capacidad, carácter).

Los prestamistas esperan que el prestatario tenga:

  • Capital : activos comerciales que se pueden utilizar para crear productos o servicios y que se pueden convertir en efectivo para realizar pagos de préstamos comerciales. Un nuevo negocio, especialmente un negocio de servicios, tiene pocos activos comerciales.
  • Colateral: efectivo para contribuir al negocio. El propietario de un nuevo negocio tiene pocas garantías a menos que pueda usar activos personales o tenga un codeudor con activos para comprometer.
  • Capacidad : un historial que demuestra que la empresa tiene la capacidad de generar suficiente dinero para pagar el préstamo.
  • Personaje. Esta es principalmente una buena calificación crediticia. Sin embargo, si tiene una buena calificación crediticia (crédito comercial o crédito personal), no significa que pueda obtener un préstamo comercial, pero una calificación baja probablemente hará que lo rechacen rápidamente.

Otras razones por las que los bancos niegan los préstamos iniciales

Falta de experiencia . En los negocios profesionales, es común que los bancos nieguen un préstamo inicial a alguien que no tiene al menos un año de experiencia trabajando en la profesión.

Falta de manejo. De manera similar a cuando el propietario no tiene experiencia, es posible que los prestamistas no se sientan cómodos con un negocio nuevo que no cuenta con un equipo de administración fuerte y experimentado para agregar su ayuda para que el negocio funcione.

Falta de base de clientes. Sí, es una de esas situaciones “Catch-22”; no puede obtener un préstamo a menos que tenga clientes, pero no puede iniciar su negocio y conseguir clientes sin el préstamo. Si puede demostrar que tiene algunos clientes fuertes en fila, eso podría causar una buena impresión al prestamista.

Los bancos son bastante creativos cuando se trata de razones para rechazar un préstamo inicial. Estas son respuestas típicas de los bancos a una pareja joven que buscaba un crédito para iniciar una práctica profesional.

Respuestas típicas de los bancos a solicitudes de préstamos para empresas emergentes y su respuesta

Simplemente porque. Los bancos suelen decir simplemente: “No damos préstamos a empresas emergentes”.

Tu respuesta: pasa a otros bancos. A veces lleva un tiempo encontrar el adecuado.

Garantía 100%. Un banco dijo que otorgaría un préstamo de $ 80,000 al 8% de interés si los prestatarios hicieran que su codeudor pusiera $ 80,000 en el banco (al 5% de interés). Cuando el prestatario les preguntó por qué no debería simplemente tomar los $ 80,000 para comenzar su negocio, respondieron: “De esta manera se obtiene crédito comercial”.

Su respuesta: No puede obtener crédito comercial a menos que tenga un negocio. Siga adelante o considere otras alternativas.

Montos limitados de los préstamos. Otro banco sólo les daría 50.000 dólares, diciendo que ese era el límite para los “préstamos express de la SBA para empresas emergentes”.

Su respuesta: antes de hablar con los bancos, hable con la SBA. Descubra sus criterios. Algunos bancos están más dispuestos a lidiar con el papeleo adicional y la molestia de los préstamos de la SBA. Puede acudir a la SBA y obtener una aprobación provisional para eliminar las objeciones del banco.

Equidad del propietario. Un banco del que escuché dijo que quería una “inyección de capital requerida” (es decir, efectivo del propietario. Si el banco presta $ 80,000 y requiere $ 30,000 del propietario, el banco en realidad solo está prestando $ 50,000.

Su respuesta: Esté preparado sugiriendo un codeudor (alguien que se comprometa a ayudarlo con los requisitos de equidad.

La Small Business Administration tiene un programa de Lender Match que puede conectarlo con prestamistas comerciales aprobados por la SBA.

Préstamos comerciales y su plan comercial

Una de las mejores formas de obtener un préstamo para empresas emergentes es elaborar cuidadosamente su plan de negocios para responder a todas las preguntas que pueda hacer un prestamista y las objeciones que puedan surgir.

  • Muestre cómo planea aportar capital al negocio. ¿Qué estás contribuyendo tú mismo al negocio? ¿Qué tienes ya (que está pagado)?
  • Muestre de dónde vendrá su garantía y los registros crediticios de usted y cualquier cofirmante.
  • Demuestre la experiencia en gestión que usted, sus asesores y ejecutivos tienen para guiar el negocio rápidamente hacia la rentabilidad.
  • Incluya hojas de cálculo para mostrar cuándo su negocio tendrá un flujo de caja positivo (no solo ganancias) y que está gastando menos de lo que genera.
  • Muestre su experiencia con negocios similares o demuestre que tiene un equipo de administración experimentado que lo respalda.

Crédito personal y préstamos iniciales

Debido a que las nuevas empresas no tienen crédito comercial propio, el banco tiene que considerar el crédito de las personas propietarias de la empresa. Los bancos a menudo niegan las solicitudes de préstamos iniciales porque el crédito personal del prestatario tiene problemas. Por ejemplo:

  • El problema puede ser tan solo una calificación negativa en su informe de crédito, pero eso puede ser todo lo que un banco necesita para decir que no.
  • Las calificaciones crediticias bajas también afectan la capacidad de obtener financiación inicial. En estos días, cualquier puntaje por debajo de 800 es sospechoso, por lo que deberá conocer su calificación crediticia y trabajar para elevarla.

Otras formas de obtener dinero para la puesta en marcha de una empresa

Lo mejor que puede hacer si le niegan la financiación bancaria es acudir a otras fuentes de financiación o prestamistas alternativos. Aquí hay algunos lugares para comenzar:

Garantías de préstamos de la SBA . La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) no presta dinero directamente, pero brinda garantías a los prestamistas, actuando como un codeudor. Sí, hay más papeleo y tiempo involucrado, pero puede valer la pena obtener su préstamo inicial. El programa de préstamos 7 (a) de la SBA es un buen lugar para comenzar.

Amigos y familia. Las personas que conoces son una posible fuente de algunos fondos iniciales. Un préstamo directo o una participación accionaria en el negocio (propiedad de acciones) podría ser posible. Si la garantía es su problema, busque a alguien que tenga algunos bienes personales y que esté dispuesto a comprometerlos para ayudar a iniciar el negocio. También puede encontrar a alguien que le dé al prestamista una garantía personal.

Crédito comercial / Financiamiento de proveedores. Obtener financiamiento de proveedores es una forma de reducir su necesidad de un préstamo tradicional. Si compra productos, materiales, inventario o equipo de un proveedor, pídale que le otorgue plazos más largos o que configure cuentas de crédito. También es una buena forma de mejorar la calificación crediticia de su empresa.

Financiamiento del vendedor. Si está comprando un negocio, es posible que pueda conseguir que el vendedor garantice parte del préstamo o le otorgue una provisión de ganancia total o parcial, en la cual usted le reembolsa al vendedor sus ganancias.

Financiamiento con tarjeta de crédito. Como último recurso, podría considerar el financiamiento con tarjeta de crédito para su inicio. Esta opción es el último recurso porque las tasas de interés son altas y si sus ventas no despegan rápidamente, podría estar en un profundo agujero financiero.

Si todo lo demás falla, comience con algo pequeño, elimine lo que no necesita y siga trabajando en ello. Ser creativo y persistente puede acercarlo al inicio de su negocio. ¡Buena suerte!