Planes de pago de préstamos estudiantiles: cómo elegir el mejor para usted | Fox Business

Planes de pago de préstamos estudiantiles: cómo elegir el mejor para usted | Fox Business
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

Hay ciertos elementos a considerar al elegir un plan de pago de préstamos estudiantiles. (iStock)

Muchos graduados luchan bajo la carga de los reembolsos de préstamos estudiantiles, aunque algunos graduados enfrentan más deudas que otros.

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Si usted es uno de los millones de estadounidenses con préstamos estudiantiles federales, préstamos privados para estudiantes o ambos, es importante que comprenda todas sus opciones de pago. Si bien varían entre préstamos federales y privados, el mejor plan de pago de préstamos para estudiantes es siempre uno que sea asequible mensualmente y que mantenga el costo total de los préstamos lo más bajo posible.

¿Cuáles son sus opciones de pago de préstamos estudiantiles?

Las opciones de pago de los préstamos federales para estudiantes están determinadas por el tipo de préstamo; el saldo total; y si los préstamos se han consolidado con el Departamento de Educación. Se le permite cambiar su plan de pago y puede elegir entre las siguientes opciones:

Plan de pago estándar. Esto ofrece pagos mensuales fijos y está diseñado para garantizar que su préstamo se pague en un plazo de 10 años, o de 10 a 30 años si tiene un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program.

Plan de amortización gradual. Los pagos aumentan lentamente con este plan, generalmente cada dos años, y también está diseñado para garantizar que reembolsará su préstamo en un plazo de 10 años o de 10 a 30 años para los préstamos consolidados.

Plan de pago extendido. Esto está abierto a prestatarios con al menos $ 30,000 en préstamos pendientes y diseñado para que los préstamos se paguen en 25 años con pagos fijos o graduales.

Planes basados ​​en ingresos. Estas opciones, que incluyen Pago según sus ingresos, Pago según sus ingresos revisado, Pago basado en los ingresos y Pago dependiente de los ingresos, están disponibles solo para prestatarios con Préstamos del Direct Loan Program, Préstamos PLUS para estudiantes y ciertos Préstamos de Consolidación del Direct Loan Program. Limitan los pagos a un porcentaje de los ingresos y permiten la condonación del préstamo después de 20 o 25 años de pagos, según el plan elegido y la cantidad prestada.

Si tiene préstamos privados para estudiantes, tiene menos flexibilidad. Debe reembolsarlos según los términos acordados cuando solicitó el préstamo. Sus préstamos pueden tener una tasa fija, lo que significa que los pagos no cambiarán, o una tasa variable para que los pagos se muevan con un índice financiero. Independientemente, para cambiar el cronograma de pago o el monto del pago mensual, deberá refinanciar y obtener un nuevo préstamo con un prestamista privado diferente que ofrezca los términos de pago deseados.

Cómo elegir el mejor plan de pago de préstamos estudiantiles

Debido a que tiene tantas opciones para el pago de préstamos federales para estudiantes, puede resultar abrumador determinar cuál es la correcta. Pero hay algunos factores clave a considerar, incluidos los siguientes:

Si califica para la condonación de préstamos por servicio público . Si trabaja para el gobierno o para una organización sin fines de lucro, puede obtener la condonación de algunos de sus préstamos después de realizar 10 años de pagos calificados en un plan de pago elegible. Estos incluyen Reembolso basado en ingresos; Pago conforme a los ingresos y reembolso condicionado a los ingresos. Si no elige uno de estos planes, perderá este beneficio del trabajo de servicio público.

Desafortunadamente, los préstamos privados para estudiantes no son elegibles para la condonación de préstamos, por lo que esto no será un factor para determinar el método de pago adecuado para ellos.

La cantidad que puede pagar cada mes . La falta de pagos de préstamos estudiantiles puede tener graves consecuencias, incluido un crédito dañado, por lo que debe elegir un plan de pago que se ajuste a su presupuesto.

Si tiene dificultades para pagar préstamos federales, un plan de pago graduado, extendido o basado en los ingresos podría ser la opción correcta. Estos brindan un respiro al mantener bajos los pagos. Y en el caso de un plan basado en ingresos, incluso podría terminar con la condonación de parte del saldo de su préstamo si paga durante un período lo suficientemente largo.

Si le preocupa realizar pagos de préstamos privados, es posible que desee explorar el refinanciamiento para ver si puede reducir su tasa de interés o prolongar el tiempo de pago; ambos reducirían su pago mensual.

Si bien también puede refinanciar préstamos federales para cambiar sus términos, generalmente no es recomendable hacerlo porque esto significaría renunciar a importantes protecciones para los prestatarios.

Los costos totales de los préstamos . Un pago mensual asequible es solo una parte del panorama. Si reduce sus pagos mensuales de préstamos federales o privados al extender su plazo de pago, el costo total de los préstamos aumenta porque paga intereses durante un período más largo.

Si tiene un préstamo privado de $ 10,000 a una tasa de interés del 7 por ciento que estaba programado para pagar en cinco años y refinancia a un nuevo préstamo a la misma tasa pero con un plazo de pago de 10 años, su pago mensual bajaría de $ 198 a $ 116. Pero el costo total del préstamo aumenta de $ 11,881 a $ 13,993. Su préstamo costaría más de $ 2,000 más, privándolo de fondos para otros fines.

Para mantener los costos bajos, es una buena idea pagar todo lo que pueda pagar cada mes sin comprometer otros objetivos financieros importantes.

El nivel de riesgo que está dispuesto a aceptar . Con los préstamos federales para estudiantes, su tasa de interés nunca cambia durante el pago, incluso si consolida su deuda con un préstamo de consolidación directa. Pero si tiene préstamos privados para estudiantes y opta por un préstamo de tasa variable, ya sea al pedir prestado inicialmente o si refinancia, su tasa de interés puede cambiar con el tiempo.

Los préstamos de tasa variable a menudo tienen costos de interés iniciales y pagos mensuales más bajos que los préstamos de tasa fija. Pero son más riesgosos porque su pago podría aumentar. Si está dispuesto a correr ese riesgo, o cree que las tasas de interés bajarán, un préstamo de tasa variable puede ser adecuado para usted. Si actualmente no tiene uno, podría refinanciarlo en uno, quizás reduciendo su pago mensual por el momento.

Siempre investigue sus opciones de pago de préstamos estudiantiles . Con tantas opciones de pago, cada prestatario debe investigar cuidadosamente para evitar ser víctima de llamadas fraudulentas de pago de préstamos estudiantiles o malos consejos. Recuerde, siempre hay compensaciones y un préstamo con pagos mensuales más bajos casi siempre significará costos totales más altos con el tiempo.