En qué invertir: use su dinero para ganar dinero

En qué invertir: use su dinero para ganar dinero
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13 enero, 2021

La creación de riqueza es la base del sueño americano. Ya sea para pagar la educación de un niño, asegurar una jubilación cómoda o lograr una independencia financiera que le cambie la vida, lo que invierta juega un papel muy importante en su éxito. No se trata solo de elegir acciones ganadoras, o acciones frente a bonos. Realmente está tomando decisiones de inversión adecuadas en función de sus objetivos. O más específicamente, cuando dependerá de los ingresos de sus inversiones.

Echemos un vistazo más de cerca a algunos de los vehículos de inversión más populares. Puede que no todos sean adecuados para usted hoy, pero con el tiempo, las mejores inversiones para sus necesidades pueden cambiar. Vamos a profundizar en.

  • Cepo
  • Cautiverio
  • Cuentas con ventajas fiscales, como cuentas de jubilación
  • Bienes raíces

Por qué las acciones son buenas inversiones para casi todo el mundo

Casi todo el mundo debería poseer acciones. Esto se debe a que las acciones han demostrado consistentemente la mejor manera para que una persona promedio acumule riqueza a largo plazo. Las acciones estadounidenses han ofrecido mejores rendimientos que los bonos, los rendimientos de los ahorros y el oro durante las últimas cuatro décadas. Las acciones han superado a la mayoría de las clases de inversión durante casi cada período de 10 años durante el siglo pasado.

¿Por qué las acciones estadounidenses han demostrado ser tan buenas inversiones? Porque como accionista, eres dueño de un negocio; a medida que ese negocio crece y se vuelve más rentable, y a medida que crece la economía global, usted es dueño de un negocio que se vuelve más valioso. En muchos casos, los accionistas también ganan un dividendo.

Podemos usar los últimos doce años como ejemplo. Incluso en dos de las recesiones más brutales de la historia, el ETF SPDR S&P 500 (NYSEMKT: SPY), un excelente indicador del mercado de valores en su conjunto, ha generado mejores rendimientos que el oro o los bonos:

Es por eso que las acciones deberían constituir la base de las carteras de la mayoría de las personas. Lo que varía de una persona a otra es la cantidad de acciones que tienen sentido.

Por ejemplo, alguien de 30 años que ahorre para la jubilación puede superar muchas décadas de volatilidad del mercado y debería poseer casi la totalidad de las acciones. Alguien de 70 años debería poseer algunas acciones para crecer; el estadounidense promedio de 70 y tantos años vivirá hasta los 80, pero deberían proteger los activos que necesitarán en los próximos cinco años invirtiendo bonos y manteniendo efectivo.

Existen dos riesgos principales con las acciones:

  • Volatilidad: los precios de las acciones pueden variar ampliamente en períodos muy cortos. Esto crea un riesgo si necesita vender sus acciones en un corto período de tiempo.
  • Pérdidas permanentes: los accionistas son dueños de negocios y, a veces, los negocios fracasan. Si una empresa quiebra, los propietarios de bonos, contratistas, vendedores y proveedores deben recibir el reembolso primero. Los accionistas obtienen lo que sea, si es que queda algo.

Puede limitar su riesgo a las dos cosas anteriores si comprende cuáles son sus objetivos financieros.

Gestionar la volatilidad

Si tiene un hijo que se va a la universidad en uno o dos años, o si se jubilará en unos pocos años, su objetivo ya no debería ser maximizar el crecimiento, sino proteger su capital. Es hora de cambiar el dinero que necesitará en los próximos años de las acciones a bonos y efectivo.

Si sus metas aún están dentro de años y años, puede protegerse contra la volatilidad sin hacer nada. El primer gráfico anterior es un excelente ejemplo de cómo funciona esta estrategia. Incluso a través de dos de las peores caídas del mercado de la historia, las acciones ofrecieron rendimientos increíbles para los inversores que compraron y mantuvieron.

Evitando pérdidas permanentes

La mejor manera de evitar pérdidas permanentes es poseer una cartera diversificada, sin que gran parte de su patrimonio se concentre en una sola empresa, industria o mercado final. Esta diversificación ayudará a limitar sus pérdidas a unas pocas selecciones de acciones malas, mientras que sus mejores ganadores compensarán con creces sus pérdidas.

Piénselo de esta manera: si invierte la misma cantidad en 20 acciones y una se declara en quiebra, lo máximo que puede perder es el 5% de su capital. Ahora, digamos que una de esas acciones sube un 2,000% en valor, compensa no solo a ese perdedor, sino que duplicaría el valor de toda su cartera . La diversificación puede protegerlo de pérdidas permanentes y exponerlo a más acciones que generen riqueza.

Por qué debería invertir en bonos

A largo plazo, el aumento de la riqueza es el paso más importante. Pero una vez que haya acumulado esa riqueza y se haya acercado a su objetivo financiero, los bonos, que son préstamos a una empresa o gobierno, pueden ayudarlo a mantenerla .

Hay tres tipos principales de bonos:

  • Bonos corporativos, emitidos por empresas.
  • Bonos municipales, emitidos por gobiernos estatales y locales.
  • Bonos, bonos y letras del Tesoro emitidos por el gobierno de EE. UU.

Aquí hay un ejemplo reciente de cómo los bonos pueden ser inversiones útiles, utilizando el ETF Vanguard Total Bond Market (NYSEMKT: BND), que posee bonos a corto y largo plazo, y el ETF iShares 1-3 Year Treasury Bond (NYSEMKT: SHY ), que posee los bonos del tesoro más estables, en comparación con SPDR S&P 500 ETF Trust:

Como muestra el gráfico, mientras las acciones se desplomaban con fuerza y ​​rapidez, los bonos se mantuvieron mucho mejor, porque el valor de un bono (el valor nominal más los intereses prometidos) es fácil de calcular y, por lo tanto, mucho menos volátil.

A medida que se acerque a sus objetivos financieros, poseer bonos que coincidan con su cronograma protegerá los activos con los que contará a corto plazo.

Investigue empresas e invierta en acciones individuales.

Invierta en fondos indexados para un enfoque más pasivo, en comparación con la compra de acciones individuales.

Invierta en bonos para obtener retornos predecibles y más estables.

Haga crecer su dinero durante largos períodos de tiempo, ya sea de forma pasiva o activa.

Por qué y cómo invertir en bienes raíces

La inversión inmobiliaria puede parecer fuera del alcance de la mayoría de las personas. Y si te refieres a comprar una propiedad comercial completa, eso es cierto. Sin embargo, hay formas para que las personas en casi todos los niveles financieros inviertan y ganen dinero con los bienes raíces.

Además, al igual que ser propietario de grandes empresas, poseer bienes raíces productivos y de alta calidad puede ser una manera maravillosa de generar riqueza y, en la mayoría de los períodos recesivos de la historia, los bienes raíces comerciales son anticíclicos a las recesiones. A menudo se considera una inversión más segura y estable que las acciones.

Los REIT que cotizan en bolsa, o fideicomisos de inversión inmobiliaria, son la forma más accesible de invertir en bienes raíces. Los REIT cotizan en las bolsas de valores al igual que otras empresas públicas. Aquí hay unos ejemplos:

  • American Tower (NYSE: AMT) posee y administra sitios de comunicaciones, principalmente torres de telefonía celular.
  • Public Storage (NYSE: PSA) posee casi 3.000 propiedades de autoalmacenamiento en Estados Unidos y Europa.
  • AvalonBay Communities (NYSE: AVB) es uno de los propietarios de propiedades residenciales multifamiliares y de apartamentos más grandes de EE. UU.

Los REIT son excelentes inversiones para obtener ingresos, ya que no pagan impuestos corporativos, siempre que paguen al menos el 90% de los ingresos netos en dividendos.

De hecho, es más fácil invertir en proyectos de desarrollo de bienes raíces comerciales ahora que nunca. En los últimos años, la legislación legalizó que los desarrolladores inmobiliarios financiaran mediante crowdfunding capital para proyectos inmobiliarios. Como resultado, se han recaudado miles de millones de dólares de capital de inversionistas individuales que buscan participar en el desarrollo inmobiliario.

Se necesita más capital para invertir en bienes raíces financiados por crowdfunding y, a diferencia de los REIT públicos donde puede comprar o vender acciones fácilmente, una vez que realice su inversión, es posible que no pueda tocar su capital hasta que se complete el proyecto. Además, existe el riesgo de que el desarrollador no se ejecute y usted puede perder dinero. Pero los rendimientos e ingresos potenciales de los bienes raíces son convincentes y han sido inaccesibles para la mayoría de las personas hasta hace poco. El crowdfunding está cambiando eso.

Invierta en cuentas de corretaje que reduzcan los impuestos

Así como poseer las inversiones adecuadas le ayudará a alcanzar sus objetivos financieros, donde invertir es igualmente importante. La realidad es que la gente no considera las consecuencias fiscales de sus inversiones, lo que puede dejarlo por debajo de sus objetivos financieros.

En pocas palabras, un poco de planificación fiscal puede ser de gran ayuda. A continuación, se muestran algunos ejemplos de diferentes tipos de cuentas que puede utilizar en su viaje de inversión. En cada una de estas cuentas, a excepción de un corretaje sujeto a impuestos, sus inversiones crecen libres de impuestos.

Tipo de cuenta de inversión Características de la cuenta Necesito saber 401 (k)

SEP IRA / Solo 401 (k)

IRA tradicional

Roth IRA

Corretaje imponible

Coverdell ESA

529 Ahorros universitarios

Las contribuciones antes de impuestos reducen los impuestos hoy. Contribuciones de contrapartida potenciales del empleador. Las distribuciones durante la jubilación se gravan como ingresos regulares. Sanciones por retiro anticipado. Límite de contribución de empleados de $ 19,500 en 2020.
Las contribuciones antes de impuestos reducen los impuestos hoy. Límites de contribución más altos que las cuentas IRA. Las distribuciones durante la jubilación se gravan como ingresos regulares. Sanciones por retiro anticipado. Límite total de contribución de $ 57,000 en 2020.
Úselo para transferir el plan 401 (k) de empleadores anteriores. Contribuya con ahorros para la jubilación por encima de las contribuciones 401 (k). Las distribuciones durante la jubilación se gravan como ingresos regulares. Sanciones por retiro anticipado. Límite de contribución de $ 6,000 en 2020.
Las distribuciones también están libres de impuestos durante la jubilación. Retirar aportaciones sin penalización. Las contribuciones no son antes de impuestos. Sanciones por retiro anticipado de ganancias. Límites de contribución determinados por sus ingresos.
Contribuya cualquier monto a su cuenta sin consecuencias fiscales (o beneficios). Retirar dinero en cualquier momento. Los impuestos se basan en eventos realizados (incluso si no retira los ingresos), es decir, es posible que deba impuestos sobre las ganancias de capital realizadas, dividendos y distribuciones imponibles.
Más control sobre las opciones de inversión. Los retiros para gastos de educación calificados están libres de impuestos. Límite de contribución anual de $ 2,000; límites adicionales basados ​​en ingresos. Impuestos y multas por retiros no calificados
Retiros para gastos de educación calificados. Límites de contribución muy altos. Más complicado, varía según el estado. Menos opciones de inversión. Impuestos y multas por retiros no calificados.

Lo más importante aquí es que debe elegir el tipo de cuenta adecuado en función de lo que está invirtiendo. Por ejemplo:

  • 401 (k) – Para ahorradores de jubilación empleados
  • SEP IRA / Solo 401 (k): para ahorradores para la jubilación que trabajan por cuenta propia
  • IRA tradicional: para los ahorradores de jubilación
  • Roth IRA: para los ahorradores de jubilación
  • Corretaje sujeto a impuestos: para ahorradores con efectivo adicional para invertir más allá de las necesidades o límites de la cuenta de ahorros para la jubilación / universidad
  • Coverdell ESA – Para ahorradores universitarios
  • 529 College Savings: para los que ahorran en la universidad

Aquí hay algunos puntos más que debe tener en cuenta, según el motivo por el que está invirtiendo:

  • Maximizar los planes 401 (k) basados ​​en el empleador, al menos hasta la cantidad máxima que igualará su empleador, es una obviedad.
  • Si sus ingresos le permiten contribuir a una cuenta IRA Roth, acumular ingresos libres de impuestos durante la jubilación es una excelente manera de ayudar a asegurar su futuro financiero.
  • El uso de los beneficios similares a los de Roth de los planes de ahorro para la universidad Coverdell y 529 elimina la carga fiscal, lo que da como resultado más efectivo para pagar la educación.
  • Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es una herramienta excelente para otros objetivos de inversión o efectivo adicional por encima de los límites de la cuenta de jubilación.

La conclusión es que la situación de todos es diferente. Debe considerar el horizonte de tiempo de su inversión, el rendimiento deseado y la tolerancia al riesgo para tomar la mejor decisión de inversión para alcanzar sus objetivos financieros.