¿Cuál es el propósito del seguro de hipoteca inversa HECM?

¿Cuál es el propósito del seguro de hipoteca inversa HECM?
Category: Hipoteca Inversa
Author:
13 enero, 2021

La mayoría de los prestatarios se dan cuenta de que el componente de mayor costo de su hipoteca inversa HECM son las primas del seguro F HA , que se pagan tanto por adelantado como anualmente. Son menos los que comprenden la función de dicho seguro, por qué deben adquirirlo y por qué el costo debería ser tan significativo.

La naturaleza de las hipotecas inversas – que no tienen duración y que no necesitan ser reembolsadas en cuotas mensuales – deja al prestamista vulnerable a la posibilidad de incumplimiento. Considere lo que sucedería si el valor de la propiedad cayera y / o el saldo del préstamo aumentara, de modo que la hipoteca inversa se caracterizara por un valor neto negativo (también conocido como subacuático). En tales condiciones, la venta de la propiedad por sí sola no sería suficiente para pagar el saldo del préstamo. Dado que las hipotecas inversas son préstamos sin recurso, el prestatario no se hace responsable de la diferencia.

¿Quién absorbe esta pérdida? Quizás se esté preguntando. Por lo general, lo haría el prestamista. Sin embargo, debido al seguro de la FHA, de hecho es el gobierno (HUD / FHA) el que se verá afectado por la diferencia. De esta manera, el prestamista puede originar hipotecas inversas sin preocuparse por lo que suceda con el valor de la propiedad y el saldo del préstamo.

A cambio de esta tranquilidad, los prestatarios (no los prestamistas, curiosamente) deben pagar una prima de seguro considerable por adelantado, generalmente igual al 2% del valor de la propiedad. También deben desembolsar un .5% adicional del valor de la propiedad cada año a partir de entonces, mientras la hipoteca inversa permanezca pendiente. Por supuesto, esta prima no se paga directamente, sino que se deduce del valor líquido de la vivienda y se agrega al saldo del préstamo.

El programa de hipotecas inversas HECM (y el componente de seguros) es administrado por la FHA como un servicio sin fines de lucro. En teoría, entonces, el tamaño de la prima debería corresponder con la tasa de incumplimiento. Sin embargo, debido al colapso de la vivienda, los incumplimientos de las hipotecas inversas han aumentado, hasta el punto de que la FHA apenas tiene suficientes reservas de seguros para cubrir sus obligaciones con los prestamistas. En retrospectiva, eso significa que la FHA estaba subsidiando efectivamente a los prestatarios, permitiéndoles retirar más de lo que valían sus casas. Como resultado, la FHA ya ha tomado medidas para aumentar las primas de seguros y reducir los límites de endeudamiento con el fin de alinear sus costos con la realidad del mercado de la vivienda.

Ahora puede comprender por qué las primas son tan elevadas (e incluso por qué están a punto de aumentar aún más). Gracias al seguro, no tienes que preocuparte por las fluctuaciones en el valor de tu vivienda, ni por la posibilidad de que debas más de lo que vale tu vivienda. Si bien esto es, sin duda, una gran ventaja, también debe tener en cuenta que, si bien usted asume este costo, el principal beneficio lo obtiene su prestamista, que asume un riesgo cero al prestarle dinero.

Piense en eso cuando le pidan que entregue un cheque por la prima del seguro de la FHA.

Una respuesta a “¿Cuál es el propósito del seguro de hipoteca inversa?”

  1. Eric Jones dice: 4 de julio de 2011 a las 6:43 pm

Buen artículo, ya que respondió directamente a mi pregunta de por qué mort insur era necesario para un HECM. El artículo establece claramente los factores económicos que exigen la necesidad de un seguro.

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