Cómo eliminar una sentencia de su informe de crédito »Wiki Ùtil Consejos actualizados para 2020

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13 enero, 2021
Última actualización el 26 de agosto de 2020
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Eliminar un fallo de su informe crediticio puede parecer una empresa menos exitosa que luchar contra el Ayuntamiento. Pero tengo buenas noticias para aquellos que aspiran a la redención del crédito: los juicios sobre su informe crediticio no siempre tienen que tardar siete largos años en desaparecer.

Experian lo explica con bastante claridad en su sitio web: si un juicio es correcto, no puede eliminarlo. Permanecerá en el informe durante al menos siete años .

Si bien esto es cierto, también es justo asumir que no todos los juicios son precisos. Ahí es donde existe la oportunidad de remoción.

Incluso puede pensar que un juicio es “sólido como una roca”. Pero ¿por qué no seguir adelante y disputarlo de todos modos?

Si no hace nada, definitivamente tendrá esa mancha durante siete años. Así que no puede hacer daño intentarlo.

ACTUALIZACIÓN: Todos los juicios civiles provienen de todos los informes de crédito, para siempre. Las 3 principales agencias de informes crediticios están eliminando los juicios civiles de sus informes después de que un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) encontró problemas con las formas en que las organizaciones informaron estos elementos despectivos a las agencias de informes crediticios.

El resto de este artículo está disponible para fines de referencia. Sin embargo, ya no debería tener que eliminar una sentencia civil de su informe.

Piense en el entrenador de fútbol que lanza una bandera de desafío en una rotación crucial que le costó a su equipo el juego en los últimos segundos. Incluso si no cree que sea probable que se anule la llamada, no está de más usar su derecho a impugnarla. Nunca se sabe, la repetición en cámara lenta podría revelar algo que no era obvio en tiempo real.

Hay muchos recursos disponibles para ayudarlo a eliminar una sentencia. Lo sé porque yo mismo contraté una vez a una empresa.

Estaba desplegado en una zona de guerra en ese momento. Estaba decidido a tener un crédito lo suficientemente bueno como para calificar para un préstamo para el automóvil cuando regresara al continente.

Internet todavía estaba en su infancia en ese entonces (Amazon era simplemente una librería en línea), por lo que era difícil encontrar información relevante sobre el tema. Afortunadamente, tuve ocho largos meses antes de mi vuelo de regreso a casa, así que usé mi plétora de tiempo para encontrar las respuestas a estas cuatro preguntas:

¿Qué es un juicio, de todos modos?

Como solía decir el difunto y gran Stephen Covey: “Primero busque comprender …” Sin profundizar demasiado en los detalles, comencemos con los cuatro tipos de juicios que pueden aparecer en su informe crediticio:

  • Los juicios insatisfechos son los peores tipos de juicios. Son grandes señales de alerta en su informe crediticio. Eso se debe a que son esencialmente un registro público de una deuda pendiente.
  • Los juicios satisfechos son menos dañinos para su crédito que los juicios insatisfechos. Eso es porque indican que al menos logró resolver la sentencia en su contra. Sin embargo, todavía permanecen en el informe durante siete años.
  • Debe eliminar las sentencias anuladas de su informe. Esto se debe a que indican que se anuló un fallo de una sentencia anterior, generalmente como resultado de una apelación exitosa. Por lo tanto, es legalmente nulo, como si la sentencia nunca hubiera sucedido.
  • ¡Los juicios presentados nuevamente son juicios que se niegan a morir! La mayoría de la gente sabe que las sentencias permanecen en los informes de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación, las organizaciones pueden volver a presentar una sentencia no satisfecha. Por lo tanto, permanece en su informe durante otros siete años, dependiendo de cuándo vencen, lo que varía de un estado a otro.

Si tiene un juicio insatisfecho en su contra, le recomiendo encarecidamente que considere disputarlo. Lanza la bandera de desafío. ¿Qué puedes perder?

Hay varias formas de impugnar un juicio insatisfecho. Cubriré quién es y cómo en la siguiente sección.

Si disputa un juicio insatisfecho y el esfuerzo no tiene éxito, debe hacer lo que sea necesario para convertirlo en un juicio satisfecho. Claro, estará en su informe de crédito de cualquier manera, pero los posibles prestamistas estarán mucho más dispuestos a prestarle a alguien que tenga un historial de pago de sus deudas.

Los juicios insatisfechos pueden dañarlo más allá de su informe crediticio. Esto se debe a que normalmente devengan intereses hasta que los liquide. Cuando compré una propiedad de inversión hace unos años, mi abogado de títulos descubrió un fallo insatisfecho de 17 años.

Fue el resultado de un préstamo para automóvil que entró en mora y que el vendedor ni siquiera conocía. El juicio inicial fue por menos de $ 1,000. Pero después de muchos años de acumular intereses compuestos, la cantidad para liberar el gravamen fue de casi $ 5,000.

Cuando compré propiedades de inversión, los vendedores normalmente tendrían que usar una parte de su capital para satisfacer cualquier gravamen. Sin embargo, me sorprendió que la gente ya hubiera resuelto muchas de las sentencias no satisfechas, en algunos casos hace muchos años.

Los tribunales no siempre reciben prueba de pago del prestamista cuando resuelven sentencias negativas. Por eso es importante asegurarse de conservar siempre un certificado de satisfacción . Asegúrese de que el prestamista presente la documentación adecuada ante el tribunal de registro.

Si tiene fallos sin resolver en su informe de crédito, asegúrese de disputarlos de inmediato. No deberían estar en su informe. Un fallo anulado significa que el fallo legalmente nunca sucedió.

Es importante comprender la diferencia entre los juicios en su informe crediticio y los juicios en el registro público. Si un fallo insatisfecho desaparece de su informe crediticio después de siete años, no significa que esté libre de pagar ese fallo.

¿Quién puede ayudarme a apelar un fallo?

Si bien ciertamente es posible atacar los juicios por su cuenta, mi investigación me convenció de que es mejor dejar que los profesionales disputen los juicios legales. Siempre he vivido con el viejo dicho “si cree que contratar a un profesional es caro, espere hasta que contrate a un aficionado”.

Probablemente haya oído hablar de las empresas de reparación de crédito. Los considero como firmas cuasijurídicas que se especializan en temas crediticios. Según la FTC, las empresas de reparación de crédito están reguladas por la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA).

La CROA estipula que las empresas de reparación de crédito:

  • debe proporcionar todos los términos del contrato por escrito
  • debe permitirle tres días para desistir de cualquier contrato
  • no puede aconsejarle que haga afirmaciones falsas o altere su identidad
  • no puede aceptar el pago hasta que completen todos los términos del contrato
  • no puede prometer eliminar información precisa de su informe crediticio a cambio de cualquier forma de pago

Finalmente me sentí cómodo con el concepto de una empresa de reparación de crédito. Luego me comuniqué con algunos de ellos y les pregunté sobre sus métodos y opciones de pago.

Los términos eran todos bastante similares. Por lo general, cobrarían una tarifa de “puesta en marcha”. Luego, cobrarían una tarifa mensual mientras realizaran el trabajo.

Acepté los términos con el que me sentía más cómodo en función de mis comunicaciones con ellos y algunos testimonios que leí en su sitio web. El proceso fue sorprendentemente sencillo. Les dije que esperaba comprar un nuevo convertible cuando regresara a casa, pero eso no iba a suceder a menos que mi puntaje crediticio mejorara mucho en un período de tiempo relativamente corto.

Revisaron mi informe crediticio, me hicieron algunas preguntas y se pusieron a trabajar rápidamente. Durante las próximas semanas, recibí actualizaciones periódicas. La noticia solía ser positiva. Tenían éxito en la eliminación de algunos pagos atrasados ​​de 30 y 60 días. Se corrigieron algunas irregularidades menores que inciden, mi pobre puntuación de crédito.

La gran victoria llegó cuando lograron apelar una sentencia de la que ni siquiera estaba consciente. Estaba en mi informe y pesaba mucho en mi puntaje crediticio. Sin embargo, la empresa de reparación de crédito descubrió que la empresa que aseguró la sentencia en mi contra había cerrado recientemente. Eso significaba que tenían que eliminar la sentencia de mi informe crediticio.

Nunca hubiera ido tan lejos para descubrir que un prestamista de hace solo dos años había cerrado. Incluso si lo supiera, ciertamente no habría sabido sobre el vacío legal de “fuera del negocio” con el que podría eliminar la sentencia de mi informe crediticio.

Volvamos a la analogía del fútbol: disputar ese juicio era como lanzar la bandera de desafío, hacer que los árbitros revisaran la jugada en cámara súper lenta y encontrar que la rodilla del corredor estaba abajo antes de perder la posesión del balón. El entrenador logra anular la decisión y su equipo vuelve al juego.

En mi caso, la repetición en cámara lenta fue la empresa de reparación de crédito. Sin ellos, el juicio se habría mantenido en mi informe. Lo habría llevado como un albatros financiero durante varios años más. Definitivamente valió la pena el riesgo, especialmente en retrospectiva.

Es justo considerar la posibilidad de gastar todo ese tiempo y dinero solo para llegar a un final menos feliz. De hecho, había considerado que ese era el escenario probable. Sin embargo, sopesé los riesgos y los beneficios y decidí que valía la pena.

Determiné que el costo de unos cientos de dólares me iba a proporcionar dos cosas que creía que justificaban la inversión:

  • Tranquilidad: saber que hice todo lo posible para asegurarme de que mi crédito fuera lo más sólido posible.
  • Una oportunidad: no solo para calificar para el préstamo de automóvil que quería, sino para posiblemente ahorrar miles en costos de financiamiento durante la vigencia del préstamo.

No era exactamente un juego. Yo lo llamaría un riesgo calculado . Me alegro de que haya funcionado, porque disfruté mucho ese convertible.

¿Cuánto tiempo y qué sucede después?

Por lo general, su calificación crediticia tarda unas semanas en mejorar una vez que hayan procesado las disputas y resoluciones. La paciencia nunca fue mi mayor fortaleza, así que aunque recuerdo sentir que pasaron varios meses antes de ver mejoras notables en mi puntaje, en realidad fueron alrededor de 6-8 semanas cuando las mejoras realmente surtieron efecto.

Mi puntaje de crédito estaba inicialmente en los 600 bajos, así que lo vi subir constantemente a través de los 600. Incluso subió a los 700 bajos. Luego solicité el préstamo. Califiqué para la tasa de interés más baja que ofrecía mi cooperativa de crédito. Mi auto nuevo me estaba esperando en el concesionario el día que llegué a casa en Tennessee.

Vale la pena señalar que el “ascenso en las listas” puede variar dependiendo de una serie de factores. Por ejemplo, si elimina con éxito una sentencia de hace seis años, es posible que no tenga un impacto notable en su puntaje de crédito, mientras que eliminar una sentencia de hace uno o dos años puede tener un impacto significativo en su puntaje.

Las fórmulas que calculan los puntajes de crédito asignan el mayor peso a los elementos más recientes de su informe. Intuitivamente tiene sentido, ya que los prestamistas estarán más interesados ​​en cómo se ve su salud financiera hoy. Están menos preocupados por su desempeño hace muchos años.

A medida que su crédito mejore, es probable que reciba ofertas para nuevos préstamos y tarjetas de crédito. También es importante saber cómo pueden afectar su crédito.

Dado que su edad promedio de crédito es un factor en su puntaje crediticio, es posible que desee pensar detenidamente antes de abrir nuevas líneas de crédito. Si está intrigado por una tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés baja o una tarifa anual baja, es mejor que se comunique con la compañía de su tarjeta de crédito actual. Pídales tasas de interés más bajas y / o tarifas más bajas ya que su crédito ha mejorado. Hágales saber que cree que se lo merece.

De hecho, utilicé la misma compañía de reparación de crédito que eliminó mi sentencia para contactar a todos mis acreedores. Quería que negociaran tasas de interés más bajas en mi nombre. En la mayoría de los casos funcionó.

Estoy mejor ahora, pero ¿cómo puedo mantenerme en forma fiscal?

Mi informe crediticio se vuelve más saludable y sólido. Decidí mantener mi crédito en “verde”. No quería volver a ver mi puntuación rodeada por un círculo amarillo, naranja o rojo.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene algunas estrategias excelentes para evitarle problemas con el crédito. La mayoría de ellos siguen las leyes del sentido común.

El factor más importante en su puntaje crediticio siempre será el historial de pagos. Debe realizar sus pagos a tiempo todos los meses. Con las opciones actuales de banca electrónica y pago automático, no es una mala idea configurar pagos automáticos. De esa manera, no tiene que preocuparse por olvidar si una factura se pierde en el correo o si está demasiado ocupado con la vida.

También debe tener cuidado de evitar “maximizar” sus límites de deuda. Nunca es una buena idea utilizar toda su capacidad de endeudamiento. La mayoría de los expertos en crédito le aconsejarán que se mantenga por debajo del 30% de su crédito disponible. Ese es el índice de utilización de la deuda equivalente al 100% de los pagos a tiempo.

Si bien no es un componente importante en la fórmula de calificación general, la cantidad de consultas crediticias tiene un impacto en su calificación crediticia. Es posible que desee limitar la cantidad de “compras de préstamos”, especialmente si no se toma muy en serio el préstamo.

Quizás el factor menos obvio en su puntaje de crédito es la “edad” de su cartera de préstamos. Impactará positivamente su puntaje mediante préstamos a largo plazo y líneas de crédito que haya pagado a tiempo año tras año. Si abre varias cuentas nuevas de tarjetas de crédito y financia un automóvil nuevo en el lapso de unas pocas semanas, es posible que vea que su puntaje crediticio disminuya notablemente.

El robo de identidad también es una preocupación cada vez mayor, por lo que siempre es una buena idea controlar su crédito. Asegúrese de que nadie esté abriendo préstamos y líneas de crédito a su nombre.

Ojalá me hubiera adherido a estas sólidas estrategias en mi juventud. Aprendí algunas lecciones financieras difíciles al principio de mi carrera militar. Eso fue porque no entendí completamente las ramificaciones de maximizar las tarjetas de crédito, atrasarme en los pagos e incumplir con los préstamos.

Invierta en su salud financiera

Cuando se trata de juicios sobre su informe crediticio, lo importante es recordar que vale la pena ser proactivo. Decidí contratar una empresa de reparación de crédito incluso cuando no creía que tuviera muchas posibilidades de eliminar el elemento negativo. Fue una de las mejores decisiones que tomé.

Miro hacia atrás en mi experiencia contratando una empresa de reparación de crédito como una inversión que vale la pena, no un gasto. Eso es porque realmente obtuve un retorno del dinero que invertí en ellos. Solo unos pocos cientos de dólares en seis meses produjeron una tasa de interés mucho más baja cuando obtuve mi préstamo para automóvil. Eso ciertamente me ahorró varios cientos, si no miles, de dólares durante la vigencia del préstamo.

Mi mayor aprendizaje de toda la experiencia fue aprender que algo tan importante como su informe de crédito vale la pena luchar y proteger. En mi caso, valió la pena a lo grande. Eso se debió a que la empresa de reparación de crédito encontró algo que yo simplemente no habría encontrado por mi cuenta.

Espero que mi experiencia le haya resultado útil. Puedo asegurarles que un futuro financiero más brillante es posible para quienes buscan alcanzarlo.

Sobre Rick Miller

Rick es un ex aviador del ejército de los EE. UU., Graduado de West Point y Darden MBA. Es propietario y opera una exitosa firma de inversiones inmobiliarias y disfruta pasar tiempo con su esposa y sus tres hijos en Hartford, CT.

9 pensamientos sobre “Cómo eliminar una sentencia de su informe crediticio”

Hola, Mi hijo y yo tenemos un juicio sobre nuestro informe crediticio debido a las finanzas; relacionado con el trabajo Vi que la información donde publicaste juicios se ha eliminado ahora. Nuestro juicio se alquila. Me preocupa que soliciten un apartamento, se mostrará. Entonces, ¿estás diciendo que si solicitan un apartamento, pueden conseguir uno?

No estoy satisfecho con el resultado de una disputa a través de Equifax. Necesito una aclaración en cuanto a qué pasos pueden ayudarme con esto.

Han pasado 10 años y tengo un juicio en mi contra. No está en mi informe de crédito, pero mi temor es que se cierre la compra de una casa. Se ha vendido a algunas empresas para su recogida. ¿Tenemos que pagarles para comprar una casa?

Sí, tengo la misma situación, debería estar en contra de la ley, pero tienen la ventaja de nuestras grandes leyes que protegen a los banqueros a nuestro costa, buena suerte.

Un acreedor mintió en la corte de reclamos menores. No me notificaron personalmente, pero publicaron la citación en un periódico de buena circulación, legalmente, pero no me enteré hasta que saqué mi informe crediticio. ¡Si lo hubiera sabido, me habría defendido! ¡Literalmente mintió sobre cada cargo! Dijo que había destruido un apartamento en el que viví durante más de 5 años. ¡Ella inventó cosas! Por eso, ¡no pude conseguir ningún alquiler debido a sus mentiras! ¡Ha crecido en 3 años de $ 2900 a $ 3500! ¡Me está matando! Tengo 61 años y todo lo que pude hacer fue alquilar una casa móvil soltera de 46 años en ruinas; salen insectos de todos los desagües, ¡está en las vegas y las temperaturas alcanzan los 117 * en verano! Estoy discapacitado: ¡gano $ 2100 al mes, pero mi tío es el propietario y las facturas de energía 8 meses al año son de $ 350 a $ 480 al mes! ¡Estoy devastada y no sé qué hacer!¡Cada vez que lo impugno, lo vuelven a informar! ¿Algún consejo? Kate

Me quitaron una sentencia de mi crédito. Sin embargo, todavía tengo un cargo del prestamista original. ¿Cómo me quito eso?

Informe a las 3 agencias que enviarán una carta a la compañía de préstamos y si no responden en 30 días para confirmar que está allí, se eliminará de su crédito. A esto se le llama disputa.

¿Cuánto tiempo después de que se registra una sentencia aparece en su informe de crédito? Ejemplo: presentado el 27/2/2019, ¿cuándo aparecería en transunion?

Gracias por la información, me pregunto si sabe cómo vender una casa cuando hay un juicio en su contra. No la casa, sino mi marido. Es de la cooperativa de crédito. Cualquier ayuda sería genial. La compañía de títulos quiere enviar a la cooperativa de crédito una carta para liberar fondos para la venta de la casa, y si no responden en 30 días, ella dijo que el dinero sería liberado. Pero si nos comunicamos con la cooperativa de ahorro y crédito, ¿esto iniciará nuevamente el plazo de 7 años? Estoy muy confundido. Gracias por tu tiempo.

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