Cómo eliminar el PMI de los préstamos convencionales

Cómo eliminar el PMI de los préstamos convencionales
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13 enero, 2021

Cuando se trata de comprar o refinanciar una vivienda, las primeras preguntas que suelen venir a la mente son las asociadas con la tasa de interés, el pago mensual y los costos de cierre.

Después de las preguntas sobre la tasa, el pago y el costo, la siguiente pregunta que se hará un comprador de vivienda suele ser “¿cuánto tendré que pagar?”.

Mucha gente todavía piensa que se requiere un pago inicial del 20 por ciento para comprar una casa. Sin embargo, es posible comprar una vivienda poniendo menos dinero gracias al seguro hipotecario privado.

¿Qué es exactamente el PMI?

Aunque muchos propietarios pueden estar de acuerdo, el seguro hipotecario privado (PMI) no es tan malo.

Debido al PMI, los pagos iniciales de menos del 20 por ciento hacen que la compra de una vivienda sea una realidad para las personas que de otro modo no tendrían la oportunidad de convertirse en propietarios.

Se requieren varios tipos de seguro hipotecario según el programa hipotecario utilizado.

El seguro hipotecario privado es una póliza de seguro obligatoria para préstamos convencionales . Es requerido por el prestamista y pagado por el propietario para asegurar al prestamista en caso de que el propietario no cumpla con los pagos de la hipoteca.

Se requiere PMI en préstamos convencionales cuando el propietario realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento. También necesitará PMI en préstamos de refinanciamiento convencionales si tiene menos del veinte por ciento de capital en su vivienda.

¿Cuándo y cómo se puede eliminar el PMI de mi préstamo?

Afortunadamente para los propietarios de viviendas con préstamos convencionales, el seguro hipotecario privado no formará parte del pago de su hipoteca para siempre.

La Ley de Protección de Propietarios de Vivienda requiere que los prestamistas envíen avisos anuales a los propietarios de viviendas que le recuerden que tiene derecho a solicitar la cancelación de su PMI.

Como propietario de una vivienda, puede solicitar que se elimine el seguro hipotecario cuando haya llegado a la fecha en que el saldo principal de su hipoteca descienda al 80 por ciento del valor original de su vivienda.

Incluso si no solicita que se elimine, los prestamistas deben cancelar el PMI automáticamente en los préstamos convencionales una vez que haya alcanzado la fecha en que el saldo del capital alcance el 78 por ciento del valor original de su casa.

Debería poder ubicar estas fechas en su documentación de cierre. Más específicamente, debe tener un formulario de divulgación de PMI que firmó cuando cerró su préstamo hipotecario.

Puede solicitar que se elimine su PMI antes de estas fechas si cumple con los siguientes criterios:

  • Debe estar al día con sus pagos mensuales.
  • Tu solicitud debe ir por escrito.
  • Es posible que deba certificar que no tiene ninguna segunda hipoteca sobre su casa.
  • Puede ser necesario que proporcione una tasación para respaldar el valor de su casa.

Generalmente, suponiendo que cumpla con estos requisitos, su prestamista debe cancelar su PMI.

Es importante tener en cuenta que algunos prestamistas tienen un requisito mínimo. Eso significa que tendrá que esperar al menos dos años antes de poder deshacerse de su seguro hipotecario.

Refinanciamiento para no pagar el PMI

Se estima que hay más de seis millones de propietarios en los EE. UU. Que son elegibles para refinanciar su hipoteca. Con el aumento del valor de las viviendas y las tasas hipotecarias manteniéndose en niveles bajos, el refinanciamiento es una opción inteligente para muchos propietarios.

Refinanciar su hipoteca existente puede ser beneficioso por varias razones. Por ejemplo, los propietarios de viviendas pueden estar interesados ​​en refinanciar para obtener una tasa de interés más baja, acortar su plazo o eliminar su seguro hipotecario.

Digamos que compró su casa hace cuatro años por $ 200,000 y financió $ 180,000 al 3.875%.

Debido al pago del 10 por ciento, esto significa que tenía una relación préstamo-valor del 90 por ciento y que está pagando un seguro hipotecario.

Cuatro años después, después de hacer todos sus pagos a tiempo, ahora debe aproximadamente $ 166,000.

Ahora supongamos que su casa se ha revalorizado a una tasa del cinco por ciento anual. Esto significa que su casa ahora está valorada en aproximadamente $ 240,000.

  • $ 166,000 dividido por $ 240,000 equivale a una relación préstamo-valor del 69 por ciento.

Esto está muy por debajo de la marca del 80 por ciento y significa que es posible que pueda refinanciar con un nuevo préstamo para eliminar su PMI.

Deshacerse del PMI

Si hizo un pago inicial inferior al 20 por ciento cuando compró su casa, o si refinanciaron con menos del 20 por ciento de capital, debe pagar un seguro hipotecario.

Afortunadamente, puede eliminarlo después de haber cumplido algunas condiciones.

El seguro hipotecario puede ser caro, especialmente si se paga durante muchos años. Sin embargo, para muchas personas, el PMI es algo bueno. Sin él, la propiedad de vivienda no sería posible.