Cómo eliminar consultas de crédito de la plantilla de carta de informes de crédito

Cómo eliminar consultas de crédito de la plantilla de carta de informes de crédito
Category: Tipo De Préstamo
Author:
13 enero, 2021

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Si alguna vez solicitó un préstamo, una tarjeta de crédito u otro tipo de crédito, es probable que haya sido objeto de una consulta crediticia. Por lo general, siempre que solicite un crédito o pida fondos prestados, el prestamista o acreedor involucrado querrá obtener información financiera específica de usted. Esto generalmente se hace a través de una consulta de crédito.

Pero tener demasiadas consultas crediticias podría terminar afectando negativamente su informe crediticio y su puntaje crediticio. Por lo tanto, es importante saber cómo funcionan las consultas de crédito y cómo puede eliminar las consultas inexactas o no autorizadas de su información crediticia.

Tabla de contenido

Tabla de contenido

¿Qué es una consulta de crédito?

Una consulta de crédito tiene lugar cuando un banco, prestamista u otra institución emisora ​​de crédito ve su informe crediticio antes de ofrecerle un préstamo o una tarjeta de crédito.

Hay otros casos en los que también se puede utilizar una consulta de crédito, que pueden incluir:

  • Un propietario o una empresa de administración de propiedades que verifique su crédito antes de aprobarlo para un alquiler de apartamento
  • Una compañía de telefonía celular que consulta sobre su crédito antes de aprobar su contrato.
  • Un empleador potencial que quiere asegurarse de que su crédito esté en una situación favorable antes de ofrecerle un trabajo.

Sugerencia: si bien algunas situaciones requerirán que solicites un producto o servicio antes de que puedan verificar tu crédito, hay otros casos en los que no tienes que dar tu aprobación para una verificación de crédito.

Diferentes tipos de consultas de crédito

Existen diferentes tipos de consultas crediticias que pueden realizarse en su informe crediticio, incluidas consultas crediticias duras y consultas crediticias blandas. Una investigación de crédito dura puede ser un componente principal del proceso de suscripción para todos los tipos de crédito.

Sin embargo, las consultas de crédito blando a menudo se utilizan más con fines de marketing, no solo durante el proceso de aprobación de un préstamo o crédito. Es importante comprender las diferencias entre las consultas crediticias duras y blandas porque algunas consultas pueden afectar su informe crediticio y su puntuación crediticia.

Consultas de crédito duras

Una consulta crediticia dura (a veces denominada “extracción dura”) se lleva a cabo cuando una empresa o entidad tiene una razón comercial legítima para investigar su crédito. En este caso, el prestamista o acreedor está buscando información sobre si usted será confiable o no para devolver el dinero.

Su informe de crédito le proporcionará al prestamista o acreedor una especie de “boleta de calificaciones” en términos de su historial de recuperación de la inversión, así como otra información, como cuánto crédito ya tiene y qué tipo de crédito tiene (hipotecas, préstamos para automóviles, y / o saldos de tarjetas de crédito).

Hay una serie de prestamistas y acreedores que suelen utilizar consultas crediticias estrictas. Estos pueden incluir:

  • Compañías hipotecarias
  • Empresas de financiación de automóviles
  • Compañías de préstamos estudiantiles
  • Prestamistas (personales y comerciales)
  • Compañías de tarjetas de crédito

Hay muchas organizaciones y entidades que pueden verificar su crédito antes de seguir adelante con una transacción. Haber de imagen: Shutterstock.com

Al realizar una investigación crediticia dura, la información a la que el prestamista o acreedor tiene acceso a través de su informe crediticio puede incluir lo siguiente:

  • La cantidad de cuentas que abrió recientemente
  • La proporción de cuentas que ha abierto recientemente (a diferencia de las cuentas más antiguas)
  • El número de consultas crediticias recientes que ha tenido
  • El tiempo transcurrido desde cualquier consulta crediticia anterior

Consultas de crédito blando

Se puede solicitar una consulta de crédito blando por varias razones diferentes. Una forma en que los acreedores suelen utilizar las consultas blandas es para comercializarlas con clientes potenciales.

Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito puede querer enviar una oferta a una lista de personas que cumplen con características específicas relacionadas con el crédito, como tener un puntaje crediticio por encima de cierto umbral.

Los servicios de agregación de crédito también pueden utilizar consultas de crédito blando para ayudar a los prestatarios a encontrar un préstamo. Por lo general, estas plataformas requerirán información sobre un prestatario potencial, como su número de seguro social.

Hay muchas razones por las que un acreedor o prestamista puede realizar una extracción crediticia blanda:

  • Compañías de tarjetas de crédito que verifican una oferta de aprobación previa a los clientes.
  • Una empresa que investiga sus antecedentes como nuevo empleado
  • Un propietario o una empresa de administración de propiedades que verifica una solicitud que ha realizado para el alquiler de un apartamento
  • Compañías financieras (como bancos, cooperativas de crédito o empresas de corretaje) que verifican su identidad
  • Agencias de alquiler de automóviles donde puede alquilar un vehículo
  • Empresas de servicios públicos, telefonía e Internet que lo están considerando como un nuevo cliente.

Además, sus acreedores actuales también pueden realizar una consulta de crédito blando si solicita servicios adicionales de ellos, como un nuevo préstamo o incluso un aumento en una línea de crédito actual.

También puede verificar su informe crediticio y su puntaje crediticio, lo que también cuenta como una consulta crediticia blanda. Hay varias formas de verificar su informe de crédito y puntaje de forma gratuita, como pasar por Credit Karma o Credit Sesame.

Una vez al año, los consumidores pueden recibir su informe crediticio de forma gratuita de las 3 grandes agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Puede acceder a este informe de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com.

Sugerencia: a diferencia de una consulta crediticia dura que requiere su autorización, una consulta crediticia blanda puede realizarse sin su permiso. Aunque se anotará una consulta suave en su informe crediticio, este tipo de consultas no afectarán negativamente su puntaje crediticio.

Una comparación de consultas de crédito duras y blandas

Si bien los acreedores y otras entidades pueden verificar su informe crediticio y calificar a través de una investigación crediticia dura o blanda, existen algunas diferencias clave entre estos tipos de “tirones” crediticios.

En primer lugar, se puede mostrar información diferente en una consulta de crédito dura o blanda. Por ejemplo, un acreedor u otra entidad que realice una extracción de crédito blando con fines promocionales o de marketing solo podrá ver un informe limitado. Para obtener su archivo de crédito completo, tendrían que utilizar una consulta de crédito dura.

Además, las consultas crediticias estrictas pueden tener un efecto negativo en su crédito al reducir su puntaje crediticio. Aunque las consultas suaves todavía se anotan en su informe de crédito, estas no pueden reducir su puntaje de crédito, ni aparecen como negativas en su informe de crédito.

Por último, para que un prestamista o acreedor realice una investigación rigurosa, primero debe haberles concedido permiso para hacerlo. Por lo tanto, si descubre que se realizó una investigación crediticia dura sin su conocimiento o permiso, a menudo puede disputarla.

Por qué las consultas crediticias podrían dañar su puntaje crediticio

El tipo de consultas crediticias que tenga podría afectar su informe crediticio y su puntaje crediticio. Por ejemplo, una consulta crediticia dura podría reflejarse negativamente e incluso reducir su puntaje crediticio general.

Esto se debe a que aquellos que han solicitado recientemente un nuevo préstamo y / o crédito adicional pueden considerarse como prestatarios más riesgosos. Este es particularmente el caso si ya tiene grandes saldos de préstamos o créditos.

Sugerencia: en la mayoría de los casos, una consulta crediticia dura permanecerá en su informe crediticio hasta por 2 años. Sin embargo, hay casos en los que la información negativa puede permanecer en su informe crediticio durante 7 a 10 años.

¿Le afectan las consultas de crédito como cofirmante?

Podría ser que usted sea (o esté considerando ser) un cofirmante en la solicitud de préstamo o crédito de otra persona. En este caso, su propio informe crediticio y su puntuación pueden verse afectados. Esto se debe a que, como cofirmante, usted acepta la responsabilidad total de la deuda si el prestatario no devuelve los fondos prestados según lo acordado.

Ser cofirmante de un préstamo aún puede afectar su propio crédito y puntaje crediticio. Haber de imagen: Shutterstock

En el caso de la firma conjunta de otra persona, la información sobre el préstamo o la cuenta aparecerá en su informe crediticio y en el de la otra persona. Por lo tanto, es importante asegurarse de que la persona por la que firma sea financieramente responsable y que realice todos los pagos requeridos a tiempo.

¿Puede eliminar consultas de su informe de crédito?

En comparación con otros elementos que afectan su puntaje de crédito, como pagos atrasados ​​o atrasados, las consultas de crédito son el elemento menos importante para eliminar. Sin embargo, todavía pueden existir muy buenas razones para disputar y, en última instancia, eliminar dicha investigación.

Por ejemplo, si no reconoce una consulta crediticia en su informe crediticio, podría haber sido víctima de un robo de identidad. En este caso, sería importante eliminar la información, especialmente si tiene un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Sin embargo, antes de hacerlo, recuerde que solo se pueden disputar las consultas crediticias duras realizadas sin su permiso. Por lo tanto, si solicitó voluntariamente un préstamo o crédito y la consulta correspondiente aparece en su informe, es probable que no pueda eliminar esa consulta de crédito en particular.

Si se puede disputar un artículo, hay varias formas de proceder. Una forma es dirigirse directamente al acreedor enviándole una carta certificada por correo. En su carta, asegúrese de indicar qué consulta (o consultas) no fueron autorizadas y luego solicite que se eliminen esas consultas.

También puede ponerse en contacto con las 3 grandes agencias de informes crediticios donde ha aparecido la consulta no autorizada. Debido a que no todos los prestamistas y acreedores reportan toda la información a las 3 agencias, es posible que una consulta en particular solo aparezca en 1 o 2 de sus informes crediticios.

En cualquier caso, asegúrese de guardar copias de la correspondencia y los documentos de respaldo que envíe a los acreedores y / o agencias de crédito.

Plantilla de carta de eliminación de crédito

Cuando envíe una disputa para una consulta sobre su informe de crédito, deberá incluir cierta información específica. La siguiente plantilla de carta de eliminación de consultas de crédito lo ayudará a organizar su correspondencia con un acreedor específico:

Re: Consulta de crédito no autorizado

Estimado señor / señora (o el nombre de una persona específica, si lo conoce):

Recientemente obtuve una copia de mi informe crediticio de. Indicó que su empresa realizó una consulta crediticia. Sin embargo, esta consulta no fue autorizada por mí. Por lo tanto, le escribo para disputar esta consulta y eliminarla de mi informe crediticio.

Elimine esta consulta de mi informe de crédito, ya que está teniendo un efecto negativo en mis solicitudes de préstamo y en mi adquisición de crédito.

He enviado esta carta por correo certificado ya que requiere su pronta atención y respuesta. Envíe cualquier documentación que pueda tener con respecto a la eliminación de esta consulta de crédito.

Por el contrario, si considera que soy negligente y que, de hecho, se obtuvo mi autorización para realizar esta consulta de crédito, también agradecería cualquier documentación de ese tipo.

Gracias por su pronta asistencia.

Además de enviar una carta al prestamista o acreedor, puede ser beneficioso si también incluye una copia de la página en su informe de crédito donde aparece la consulta incorrecta / no autorizada. Esto puede servir como prueba adicional para su caso de disputa.

Cómo evitar consultas de crédito no autorizadas

También hay formas de evitar que se realice una consulta de crédito no autorizada, lo que significa que, con suerte, no tendrá que eliminar una consulta no autorizada en el futuro. Una estrategia es hacer que su informe de crédito sea inaccesible para los prestamistas y acreedores con un congelamiento de crédito.

Una congelación de crédito (a menudo denominada congelación de seguridad) colocará un “bloqueo” en su informe de crédito. Esto significa que un prestamista o acreedor no podrá acceder a su informe crediticio para ver su información. La implementación de un congelamiento de crédito también puede ayudar a evitar que los piratas informáticos y los ladrones de identidad abran un nuevo crédito y / o soliciten préstamos en su nombre.

Sugerencia: es importante tener en cuenta que cuando tiene un congelamiento de crédito, puede obstaculizar su propia capacidad para obtener nuevo crédito. Por esta razón, puede levantar temporalmente (o permanentemente) un congelamiento de crédito. Las 3 grandes agencias de crédito tienen programas disponibles para congelar su crédito.

Pensamientos finales

Tener un buen crédito es esencial si desea obtener las mejores tasas de interés en préstamos y tarjetas de crédito, o en algunos casos, incluso ser aprobado. Por eso es importante asegurarse de que toda la información de su informe crediticio esté actualizada y sea precisa. Puede lograr esto revisando regularmente su informe crediticio y su puntaje crediticio.

Si bien verificar su propio crédito y otras consultas suaves no afectarán negativamente su puntaje crediticio, recuerde que las consultas crediticias duras sí lo harán. Con eso en mente, asegúrese de solicitar solo préstamos y tarjetas de crédito que sean necesarios para realizar grandes compras, y que siempre esté en una posición financiera para pagar.

Del mismo modo, tiene sentido solicitar crédito solo cuando lo necesite. Eso significa optar por las opciones de crédito que se ajusten a sus objetivos y metas específicos. La mejor manera de hacer esto al solicitar tarjetas de crédito es revisar y comparar tarjetas que ofrecen una gran cantidad de crédito, así como recompensas como viajes o puntos de los que puede beneficiarse.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tardan las consultas crediticias en salir de mi informe crediticio?

Por lo general, una consulta crediticia dura permanecerá en su informe crediticio durante 2 años. Sin embargo, en la mayoría de los casos, este tipo de consulta crediticia solo afectará su puntaje crediticio durante el primer año.

¿Puede eliminar consultas de su informe crediticio?

Puede intentar eliminar las consultas de su informe de crédito. Sin embargo, para hacerlo, las consultas no deben haber sido autorizadas por usted. Si autorizó la consulta de crédito, es poco probable que pueda disputarla o eliminarla.

¿Cuánto afectan las consultas crediticias a su puntaje crediticio?

El crédito nuevo, que incluye cualquier cuenta de crédito nueva y consultas de crédito, solo representa el 10% de las métricas generales que se consideran al determinar su puntaje crediticio. Las otras categorías incluyen:

  • Historial de pagos: 35%
  • Monto adeuda – 30%
  • Duración del historial crediticio: 15%
  • Tipo (s) de crédito utilizado – 10%

Teniendo esto en cuenta, una consulta de crédito individual generalmente no afectará mucho su puntaje crediticio general; en la mayoría de los casos, solo unos pocos puntos.

¿Puede eliminar una cuenta cerrada de su informe de crédito?

Aunque su puntaje crediticio continuará incluyendo el historial de cuentas de todas las cuentas abiertas y cerradas que permanecen en su informe crediticio, las 3 grandes agencias de crédito generalmente eliminarán las cuentas cerradas que estaban al día después de aproximadamente 10 años.

La eliminación de una cuenta cerrada por su cuenta solo se puede realizar en determinadas situaciones. Por ejemplo, si una cuenta está realmente abierta pero se informa incorrectamente como cerrada, puede pasar por el proceso de disputa para que aparezca correctamente como abierta.

También puede utilizar una “carta de buena voluntad” para solicitar que un acreedor elimine una cuenta cerrada de su informe crediticio. Si bien un acreedor no está obligado a hacerlo, existen algunas situaciones en las que terminarán eliminando la información de su informe.

Si tiene una cuenta que está cerrada con un saldo restante, existe una estrategia conocida como “pagar por eliminar” que podría ayudarlo a eliminar la cuenta de su informe de crédito.

Pagar por la eliminación puede ser una buena opción si tiene una deuda que no se puede disputar porque todavía la debe. En este caso, como su nombre lo indica, puedes pedirle al acreedor que elimine la cuenta de tu informe crediticio a cambio de que pagues el saldo.

¿Por qué las consultas de crédito perjudican su puntaje?

Aunque las consultas de crédito blando no dañan su puntaje crediticio, las consultas duras pueden hacerlo. Una de las principales razones de esto es que buscar crédito, especialmente si tiene varias consultas, puede significar que tiene un mayor riesgo crediticio.

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Sobre Susan Wright

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33 comentarios

Hola, utilicé su plantilla y no incluí mi SSN. Veo que otras plantillas tienen SSN. ¿Encontraré algún problema?

Para ayudar a la agencia de crédito a reducir el archivo correcto, se recomienda que proporcione información de identificación sobre usted, como su nombre completo y su dirección. Además, si bien puede ser útil para la agencia de crédito si proporciona su número de Seguro Social, no se recomienda. (Y si proporciona su número de Seguro Social, es importante que tome las precauciones de seguridad adecuadas). Puede encontrar información adicional a través del sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en: https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-my-dispute-letter-to-a-credit-reporting -company-look-like-es-1297 / Espero que esto ayude. ¡Gracias!

Recientemente me declaró en bancarrota y mi pregunta es ¿cómo puedo eliminar cualquier consulta si no todas de mi informe crediticio?

Hola Felisha: en realidad, hay dos tipos diferentes de consultas de crédito. Se trata de consultas suaves y consultas difíciles. Una consulta crediticia blanda ocurre cuando usted o sus acreedores actuales verifican su informe crediticio. Del mismo modo, una consulta suave también puede ocurrir cuando una empresa, como el emisor de una tarjeta de crédito, verifica su informe crediticio para determinar si usted podría ser un buen candidato potencial para la oferta de su tarjeta (y, a su vez, le enviará un mailer con una solicitud de tarjeta de crédito). Las consultas suaves pueden ocurrir a menudo sin su conocimiento. Pero la buena noticia es que este tipo de consultas no afectarán su informe crediticio ni su puntaje crediticio.Las consultas de crédito duras, por otro lado, ocurren cuando le da permiso a un prestamista o acreedor para verificar su informe de crédito. Por lo general, estas consultas se realizan con el propósito de obtener un préstamo para un automóvil, una hipoteca para la vivienda u otros tipos de préstamos o créditos. Una consulta de crédito dura puede tener un efecto en su informe de crédito y, por lo general, reducirá su puntaje de crédito entre cinco y diez puntos. Por lo tanto, querrá asegurarse de no tener demasiadas consultas crediticias duras (es decir, solo porque el acreedor le está ofreciendo un “regalo gratis”, no muerda el anzuelo y regístrese para obtener una tarjeta de crédito que no necesitas).Si bien es posible que no desee preocuparse por eliminar las consultas crediticias blandas (ya que no reducen su puntaje crediticio), es posible que desee intentar eliminar las consultas crediticias duras. Una de las mejores formas de hacerlo es disputar la investigación con el acreedor, la oficina de crédito o ambos. En este caso, simplemente puede comunicarse con el prestamista / acreedor y pedirle que elimine la consulta. Sin embargo, muchas veces es más fácil decirlo que hacerlo. Una estrategia alternativa es disputar la investigación alegando que usted no la autorizó. (Tenga en cuenta, sin embargo, que si sigue esta ruta, no debe haber documentación que indique lo contrario. En otras palabras, use este enfoque solo si de hecho no autorizó la consulta de crédito).Si este es el caso, incluso podría recordarle al acreedor que, de acuerdo con la Ley de Informe Justo de Crédito, “Un acreedor no debe tener acceso a la información crediticia de un consumidor a menos que la persona misma otorgue un permiso por escrito, oa menos que el acceso al crédito sea ordenado por es solicitado por una agencia del gobierno estatal o local en relación con la manutención de los hijos “.Hay un par de otros elementos a tener en cuenta aquí. Primero, antes de seguir adelante con su disputa, asegúrese de tener copias de sus informes de crédito de las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Y asegúrese de haber leído los tres informes en su totalidad. Esto se debe a que no todos los acreedores reportarán toda la información a los tres burós de crédito. Y debido a eso, es posible que ciertas consultas que aparecen en el informe de una agencia de crédito no aparezcan en otra, y viceversa.Si la consulta que desea que se elimine se encuentra en los tres informes de crédito, asegúrese de comunicarse con las tres agencias de informes crediticios con su disputa. De lo contrario, incluso si la consulta se elimina de uno de ellos, aún podría afectar negativamente su (s) puntaje (s) de crédito en los otros dos informes.

Gracias, Susan y equipo, ¡son los mejores!