5 opciones de hipotecas para compradores de vivienda por primera vez – Curbed

5 opciones de hipotecas para compradores de vivienda por primera vez – Curbed
Category: Tipo De Préstamo
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13 enero, 2021

Un vistazo a las opciones de financiación más atractivas para nuevos compradores

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En los últimos años, muchos informes, estudios y artículos han proclamado que la propiedad de una vivienda ya no es una parte clave del sueño americano. Es cierto que los millennials están retrasando la compra de viviendas, pero otros estudios muestran que las generaciones más jóvenes quieren tener una casa, pero todavía no pueden pagarla. Pasar del arrendatario al propietario es un paso grande y costoso, pero hay una variedad de opciones de hipotecas diseñadas para facilitar este proceso a los compradores primerizos.

Al ofrecer requisitos de pago inicial bajos o flexibilidad con puntajes crediticios, los programas de préstamos especiales suelen ser la clave para la propiedad de vivienda para nuevos compradores. Aunque la investigación y el papeleo pueden ser tediosos y dificultar el proceso de compra de una vivienda, encontrar financiamiento para prestatarios de ingresos bajos a moderados, incluso altos, no es tan complicado. Aquí hay cinco programas que los prestatarios primerizos deben conocer cuando compran una nueva casa.

FHA tradicional

La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura préstamos para que los prestamistas puedan ofrecer mejores ofertas a los compradores de vivienda por primera vez. La FHA permite un pago inicial del 3.5 por ciento, significativamente menos que el típico 10 a 25 por ciento. Whitney Fite, presidente de Angel Oak Home Loans, un prestamista hipotecario minorista, señala que la FHA también es mucho más flexible cuando se trata de requisitos de puntaje crediticio. Puede obtener un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio tan bajo como 500, pero se le pedirá que realice un pago inicial de al menos el 10 por ciento.

Otro atractivo popular es que la FHA permite que los fondos del pago inicial provengan de obsequios de miembros de la familia, subvenciones o programas de asistencia. La agencia también es indulgente cuando se trata de su relación deuda-ingresos, lo que la convierte en una opción ideal para alguien con deudas por préstamos estudiantiles.

Sin embargo, con los préstamos del gobierno habrá pautas adicionales, dice Brian Betzler, gerente de ventas regional de TD Bank. La FHA requiere dos tipos de primas de seguro hipotecario, una que se paga por adelantado y otra que se paga mensualmente, y su casa debe cumplir con ciertos estándares.

Fannie Mae Home Ready

El programa de préstamos Home Ready no se limita a los compradores de vivienda por primera vez, pero es una opción atractiva porque permite pagos iniciales de tan solo el 3 por ciento. Home Ready no tiene la prima de seguro hipotecario inicial que requiere la FHA, por lo que el costo inicial también es un poco menor.

El programa está diseñado para ayudar a los compradores de ingresos bajos a moderados, por lo que tiene requisitos de ingresos según el condado en el que resida. Por ejemplo, en toda Georgia, varía entre $ 67,000 y $ 72,000 como máximo, mientras que en gran parte de la ciudad de Nueva York, el máximo que puede ganar es $ 81,400. Si gana más que eso, no calificará para el préstamo.

Cuando se trata del programa Home Ready, Betzler dice que los compradores pueden tener un puntaje de crédito “tan bajo como 620, donde algunos de los otros productos que existen requieren un puntaje más alto para poner esa pequeña cantidad”. Betzler agrega que el crédito de costo de cierre de TD Bank de $ 2,000 permite que un comprador por primera vez ingrese a una casa por la misma cantidad que le costaría “por primera, última y baja garantía cuando van a alquilar”.

Freddie Mac Home Posible

Home Possible es similar al programa Home ready de Fannie Mae en el sentido de que ofrece términos de crédito flexibles a familias que viven en comunidades desatendidas con ingresos bajos a moderados. Los prestatarios pueden utilizar los obsequios de familiares o amigos para el pago inicial, que oscila entre el 3 y el 5 por ciento del precio de compra de la vivienda.

Generalmente, Home Possible requiere que el nivel de ingresos de un prestatario sea igual o menor que el ingreso medio del área del lugar donde está comprando, pero hay un par de excepciones. No se aplica un límite de ingresos para los prestatarios que compran una casa en un área desatendida; esto está determinado por el nivel de ingresos del área, la población minoritaria y si la ubicación es un área de desastre designada o no. En ubicaciones de alto costo, los ingresos de un prestatario pueden ser mayores que el AMI en un porcentaje establecido.

Préstamo para veteranos (VA)

Si es un veterano o actualmente está sirviendo en el ejército, y es un comprador de vivienda por primera vez, es posible que califique para un préstamo de VA a través del Departamento de Asuntos de Veteranos. Lo mejor de los préstamos de VA es que no requieren ningún pago inicial, no tienen seguro hipotecario privado mensual (PMI) y ofrecen tasas tan bajas como 3.25 por ciento para un préstamo fijo a 30 años.

La USSA describe los requisitos de elegibilidad para veteranos, miembros del servicio y sus cónyuges. Para los veteranos, generalmente se requiere que haya cumplido al menos 181 días seguidos, mientras que los miembros activos deben haber cumplido 90 días en total.

Convencional fijo a 30 años

Este no es un programa específico, per se, pero un préstamo fijo convencional a 30 años puede ser una opción atractiva para algunos compradores por primera vez si planea quedarse en su casa durante al menos cinco años. Su tasa de interés y pago mensual permanecerán iguales con este tipo de préstamo, independientemente de la inflación o los cambios en las tasas, pero si sabe que se mudará en tres años, probablemente terminará pagando en exceso con un programa de 30 años.

El programa fijo de 30 años de Fannie Mae ha sufrido algunos cambios en los últimos años. Hoy en día, los prestatarios pueden utilizar los obsequios para el pago inicial, pero antes, el comprador tenía que tener al menos el 5 por ciento del dinero en su cuenta. Entonces podrían obtener un regalo por cualquier cosa más allá de eso, según Fite.

Los obsequios ahora están permitidos como pago inicial, pero debe realizar un pago inicial del 5 por ciento en lugar del 3 o el 3,5 por ciento que se requiere para Home Ready y FHA, respectivamente. Es un pago inicial mayor, pero “si tiene la capacidad de hacer un pago inicial mayor y su puntaje crediticio está por encima de 680 o 700, su tasa de interés y pago mensual y seguro hipotecario serían mucho más bajos en esta opción”, agregó. Fite.